Hoe bereken je het resterende kapitaal van je persoonlijke lening?
Geschreven door De redactie van Meilleurtaux België.
Aangepast op 14 mei 2025.
Leestijd :
5 min
De Meilleurtaux België belofte U hebt een persoonlijke lening afgesloten om een project, een reis of voor eender welke andere reden te financieren, en u wenst te weten hoever u staat met uw terugbetaling? Het begrijpen en berekenen van het schuldsaldo van uw lening is essentieel om een goed beheer van uw budget te behouden en eventueel te anticiperen op een vervroegde terugbetaling of een heronderhandeling.
Het concept van het schuldsaldo
Definitie van het schuldsaldo
Het schuldsaldo stemt overeen met het kapitaalbedrag dat u nog moet terugbetalen op uw krediet, op een bepaalde datum. Dit bedrag omvat niet de toekomstige intresten die u nog zult moeten betalen. In België is dit begrip essentieel, zowel voor het beheer van uw budget als voor het eventueel afsluiten van een schuldsaldoverzekering.
De implicaties voor een persoonlijke lening begrijpen
In het kader van een persoonlijke lening evolueert (en daalt) het schuldsaldo naarmate u uw maandelijkse aflossingen betaalt. Kennis van het schuldsaldo van uw lening stelt u in staat proactief te handelen en de kosten van een vervroegde terugbetaling te ramen of een herfinanciering van krediet te plannen. Deze informatie is ook nuttig als u een herfinanciering van uw schulden overweegt.
Belang van het kennen van uw schuldsaldo
Een duidelijk zicht hebben op het schuldsaldo van het krediet vergemakkelijkt het beheer van uw persoonlijke financiën. Dit is essentieel om beter te anticiperen op veranderingen in uw persoonlijke situatie (huwelijk, echtscheiding, professionele overplaatsing). Dit helpt u uw financiële strategie aan te passen en meester te blijven over uw verbintenissen, zelfs in geval van onvoorziene omstandigheden, of met het oog op een aanvraag voor een nieuw krediet.
Gevolgen bij overlijden van de kredietnemer
Bij overlijden valt de terugbetaling van het schuldsaldo ten laste van uw erfgenamen, tenzij u een schuldsaldoverzekering hebt afgesloten. Deze verzekering neemt dan het nog terug te betalen kapitaal voor haar rekening.
In het tegenovergestelde geval maakt de persoonlijke lening deel uit van de nalatenschap. Het is dus belangrijk om een adequate dekking te voorzien om uw naasten te beschermen tegen onvoorziene schuldenlast.
Welk tarief voor uw project?Berekening van het schuldsaldo
Elementen waarmee rekening moet worden gehouden
De berekening van het schuldsaldo houdt rekening met verschillende elementen:
- Het oorspronkelijk geleende kapitaal.
- De reeds terugbetaalde maandelijkse aflossingen.
- De toegepaste intrestvoet.
- De resterende looptijd van het contract.
- De eventuele kosten verbonden aan een vervroegde terugbetaling (wederbeleggingsvergoeding).
Deze gegevens zijn onmisbaar om onze simulator voor het nog verschuldigd kapitaal te gebruiken.
Wederbeleggingsvergoeding bij vervroegde terugbetaling
In België kan de kredietinstelling bij een vervroegde terugbetaling van een persoonlijke lening een wederbeleggingsvergoeding eisen.
Deze bedraagt maximaal 1% van het nog verschuldigd kapitaal als de looptijd van de lening nog meer dan een jaar bedraagt, of 0,5% als de resterende looptijd minder dan een jaar is.
Deze vergoeding dient om het intrestverlies voor de kredietgever te compenseren en moet worden toegevoegd aan de berekening van de totale kosten bij een vervroegde terugbetaling.
Nog verschuldigd kapitaal en intrestvoet
Elke maandelijkse aflossing dekt een deel van het kapitaal en een deel van de intresten. Aan het begin van de lening is het aandeel van de intresten groter, wat het schuldsaldo van het krediet beïnvloedt.
Naarmate de maanden verstrijken, neemt het terugbetaalde kapitaalaandeel toe, wat de daling van het schuldsaldo versnelt. Dit mechanisme, eigen aan leningen met constante aflossingen, wordt rechtstreeks beïnvloed door de intrestvoet: hoe hoger deze voet, hoe groter het aandeel van de intresten aan het begin van de lening zal zijn. Omgekeerd maakt een lagere intrestvoet het mogelijk om het aandeel van de intresten sneller te verminderen en het kapitaal efficiënter af te lossen.
Berekeningsmethoden voor het schuldsaldo
Er bestaan verschillende methoden om het schuldsaldo te berekenen:
- Aflossingstabel: afgeleverd door uw kredietinstelling.
- Online simulatie: via specifieke tools zoals onze simulator voor persoonlijke leningen.
De aflossingstabel wordt vaak overhandigd bij de ondertekening van het leencontract en vermeldt maand per maand het kapitaal- en intrestaandeel in uw maandelijkse aflossingen.
Impact van de looptijd van de lening op het resterend saldo
Hoe langer uw lening loopt, hoe langer de periode waarin het intrestaandeel hoog blijft, wat de daling van het resterend kapitaal vertraagt.
Omgekeerd verhoogt een lening op korte termijn het bedrag van de maandelijkse aflossingen, maar maakt een snellere vermindering van het schuldsaldo mogelijk.
Welk tarief voor uw project?De schuldsaldoverzekering
Voor- en nadelen van het afsluiten van een schuldsaldoverzekering
Hoewel facultatief, wordt de schuldsaldoverzekering vaak aangeraden, zeker wanneer het om belangrijke bedragen gaat. Het afsluiten van een dergelijke verzekering biedt verschillende voordelen:
- Uw naasten beschermen.
- De overdracht van schulden vermijden.
- Een zekere financiële gemoedsrust bieden in geval van onvoorziene omstandigheden (in bepaalde gevallen).
Maar ze heeft ook enkele nadelen:
- Niet te verwaarlozen bijkomende kosten.
- Soms lange en complexe administratieve formaliteiten.
- Verplichting om een medische vragenlijst in te vullen die tot uitsluitingen kan leiden.
De risico's gedekt door de schuldsaldoverzekering
Voor een persoonlijke lening in België dekt de schuldsaldoverzekering voornamelijk het risico op overlijden van de kredietnemer vóór de vervaldag van de lening. De verzekering betaalt dan het volledige of gedeeltelijke schuldsaldo terug aan de kredietgevende instelling, volgens de modaliteiten voorzien in het contract.
Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden echter soms facultatieve aanvullende waarborgen aan, zoals blijvende invaliditeit of tijdelijke arbeidsongeschiktheid.
Het is dus belangrijk de specifieke voorwaarden van elk contract te controleren om de inbegrepen waarborgen te kennen.
Hoe uw schuldsaldoverzekering kiezen
De keuze van een schuldsaldoverzekering moet gebaseerd zijn op verschillende criteria:
- De totale kostprijs van de premies.
- De inbegrepen waarborgen en hun beperkingen.
- De eventuele uitsluitingen.
- De flexibiliteit van het contract bij vervroegde terugbetaling.
Belang van de medische vragenlijst voor de schuldsaldoverzekering
De ondertekening van een verzekeringscontract vereist vaak een medische vragenlijst. Elke weglating of valse verklaring kan leiden tot de nietigheid van het contract.
Het is ook mogelijk, voor bepaalde leningen met lage bedragen, om een vereenvoudigde dekking te verkrijgen zonder medische formaliteiten, maar met verlaagde vergoedingsplafonds.
Welk tarief voor uw project?Fiscaliteit en schuldsaldoverzekering
Fiscale impact van de schuldsaldoverzekering
Voor een persoonlijke lening in België geven de premies van de schuldsaldoverzekering geen recht op een fiscaal voordeel.
In tegenstelling tot hypothecaire leningen die worden gebruikt voor de aankoop of renovatie van een onroerend goed, voldoen leningen op afbetaling (zowel persoonlijke leningen als bijvoorbeeld renovatieleningen) niet aan de noodzakelijke voorwaarden om te genieten van de fiscale aftrek voor langetermijnsparen.
Het is dus niet nodig om dit te vermelden in uw belastingaangifte.
FAQ over het schuldsaldo
Hoe kan ik het nog verschuldigd kapitaal van een lening berekenen?
U kunt onze simulator voor het nog verschuldigd kapitaal gebruiken om een snelle en nauwkeurige raming te bekomen. U hebt het oorspronkelijke bedrag, de intrestvoet en de resterende looptijd nodig.
Wat is het schuldsaldo van een persoonlijke lening?
Dit is het kapitaalbedrag dat u nog moet terugbetalen, zonder de toekomstige intresten.
Wat is de impact van de intrestvoet op het schuldsaldo van een lening?
Een hoge intrestvoet vertraagt de daling van het resterend kapitaal, vooral aan het begin van de terugbetaling. Omgekeerd maakt een lagere intrestvoet het mogelijk om het kapitaal sneller terug te betalen.
Geschreven door
De redactie van Meilleurtaux België