Geschreven door De redactie van Meilleurtaux . Aangepast op 08 november 2024.
Leestijd : 3 min

Heeft u een of meerdere projecten en niet genoeg liquiditeiten (spaargeld) om ze te financieren, of wilt u liever uw spaargeld onaangeroerd laten? In dat geval kunt u een persoonlijke lening overwegen (de commerciële benaming van het afbetalingskrediet).

Zolang u aan de voorwaarden voldoet, kan een persoonlijke lening een breed scala aan projecten financieren, zoals:

• Een nieuw vastgoedproject
• Vrijetijdsbesteding: mooie vakanties, sportuitrusting...
• Een gebeurtenis: huwelijk, communie...
• Onverwachte tegenslagen: scheiding, begrafenis...
• Grote veranderingen: verhuizing, installatie...
• Comfort in huis: nieuwe decoratie, nieuw meubilair, kleine werken...
• Onvoorziene uitgaven: een grote factuur, medische kosten, advocaatkosten…

Uw terugbetalingscapaciteit

Natuurlijk zijn er enkele voorwaarden waaraan u moet voldoen om een persoonlijke lening te verkrijgen. U moet bijvoorbeeld bewijsstukken leveren over het doel van de lening. Maar de belangrijkste voorwaarde is dat u uw terugbetalingscapaciteit moet kunnen aantonen. Zonder dit is het niet mogelijk om een lening te krijgen. In dat geval zult u het aangevraagde bedrag moeten verlagen of de looptijd van de lening moeten verlengen (let op: maximaal 120 maanden).

U moet dus aantonen dat u over voldoende inkomsten beschikt om het bedrag van de persoonlijke lening terug te betalen zonder financiële problemen te veroorzaken. Onder inkomsten verstaan we uiteraard uw salaris, maar ook eventuele aanvullende inkomsten zoals ontvangen alimentatie, huurinkomsten, een lijfrente (maar geen kinderbijslag).

Uw leencapaciteit kan ook worden beoordeeld aan de hand van andere objectieve factoren, die echter per bank kunnen verschillen: de schuldenlast, het leefgeld en uw professionele situatie.

Welk tarief voor uw project?

De schuldenlast

De schuldenlast geeft de verhouding weer tussen de maandelijkse aflossingen van al uw kredieten, inclusief de persoonlijke lening die u wilt afsluiten, en uw netto maandinkomsten. Dit percentage kan variëren per bank en het bedrag van de maandelijkse aflossingen mag dit percentage niet overschrijden.

Het leefgeld

Een ander belangrijk element om rekening mee te houden voor uw leencapaciteit is het garanderen van een redelijk leefgeld. Het leefgeld wordt berekend als volgt: uw netto maandinkomen, verminderd met de maandelijkse aflossingen van eventuele lopende kredieten en die van de beoogde persoonlijke lening, uw eventuele huur, de eventueel te betalen alimentatie aan uw ex-partner en een forfaitair bedrag dat is gebaseerd op het aantal personen dat onder uw dak woont.

Na aftrek van deze elementen beschouwen banken dat er minstens 950 euro moet overblijven als u alleenstaand bent, of 1.200 euro als u een gezin hebt. Sommige banken vereisen zelfs een hoger leefgeld.

De professionele situatie

Het spreekt voor zich dat hoe stabieler uw professionele situatie is, hoe stabieler ook uw inkomsten zijn. Dit maakt het gemakkelijker om te lenen en uw projecten te realiseren.

Deze stabiliteit moet worden aangetoond door het overleggen van loonstroken en/of arbeidsovereenkomsten (COD, CBD, interim). Zelfstandigen moeten het laatste aanslagbiljet voorleggen (en in orde zijn met de RSZ, btw).

Pensioeninkomsten worden ook als stabiel beschouwd voor het aanvragen van een persoonlijke lening.

De situatie van personen die een vervangingsinkomen ontvangen (werkloosheid, ziekteverzekering, invaliditeit) is per definitie kwetsbaarder en zal door de bank nauwkeuriger worden beoordeeld.

Er moeten ook bankafschriften worden overlegd om de werkelijkheid van eventuele aanvullende inkomsten (alimentatie, huurinkomsten, lijfrente) te bewijzen.

Bepaalde categorieën zijn echter uitgesloten van de mogelijkheid om een persoonlijke lening af te sluiten: OCMW-ontvangers, Artikel 60-ontvangers, Vierge Noire-ontvangers.

Bekijk onze gids voor meer informatie.

Welk tarief voor uw project?

Niet geregistreerd staan bij de NBB om een persoonlijke lening aan te vragen

Wat vaak niet voldoende wordt benadrukt: personen die geregistreerd staan bij de Centrale voor Kredieten van de Nationale Bank van België vanwege wanbetaling van een of meerdere lopende of afgelopen kredieten, komen gedurende een periode van tien jaar na vaststelling van de wanbetaling niet in aanmerking voor een nieuw krediet.

Zodra de schuld is afbetaald, wordt de registratieperiode teruggebracht tot één jaar, dan spreekt men van een "geregulariseerde registratie". Tijdens deze periode is het echter mogelijk om een oplossing voor een persoonlijke lening te vinden.

Maak een online simulatie om uw leencapaciteit te berekenen

Als u denkt aan de voorwaarden te voldoen, aarzel dan niet om een online simulatie voor een persoonlijke lening te maken en zo een idee te krijgen van uw leencapaciteit, de maandelijkse aflossingen, de looptijd van de lening en de huidige rentevoet. Vul daarna het formulier in om een echte aanvraag in te dienen bij Meilleurtaux, uw kredietmakelaar.

Geschreven door
De redactie van Meilleurtaux