Écrit par La rédaction Meilleurtaux Belgique. Mis à jour le 8 septembre 2026.
Temps de lecture : 6 min

Vous nourrissez un ou plusieurs projets et vous n’avez pas la liquidité (des économies) pour les financer, ou du moins vous n’êtes pas désireux de puiser dans ces économies ? Dans ce cas, vous pourriez demander un prêt personnel (appellation commerciale du prêt à tempérament).

Pour autant que vous rentriez dans les conditions, ce crédit permet de financer toute une série de projets dans des domaines très variés :

• Des loisirs : de belles vacances, du matériel sportif...
• Un événement : mariage, communion...
• Les coups durs de la vie : le prêt personnel en cas de divorce, funérailles...
• Les grands changements : déménagement, installation...
• Le confort de la maison : nouvelle décoration, nouveau mobilier, petits travaux...
• Des imprévus : une grosse facture, des frais médicaux, d’avocat…

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Votre capacité de remboursement

Bien entendu, il y a un certain nombre de conditions à remplir pour obtenir un prêt personnel. Il faudra fournir des justificatifs concernant le ou les objets de la demande, par exemple. Mais la première, et la plus importante d’entre elles, est de vous assurer de votre capacité de remboursement. Sans cela, pas de crédit possible. Ou alors il faudra revoir le montant de votre demande de crédit à la baisse ou l’étaler plus longtemps.

Il vous faudra donc démontrer que vous disposez de revenus suffisants pour rembourser ce montant sans vous mettre en difficulté sur le plan financier. Par revenus, on entend le salaire bien entendu, mais également les éventuels revenus complémentaires comme la pension alimentaire perçue, les revenus locatifs, une rente (pension, mutuelle...).

Cette capacité d’emprunt peut aussi se mesurer selon d’autres éléments objectifs, mais qui peuvent varier d’une banque à l’autre : le taux d’endettement, le reste à vivre et la situation professionnelle.

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Le taux d’endettement

Le taux d’endettement représente le poids mensuel de l’ensemble de vos charges, y compris le crédit que vous souhaitez souscrire, par rapport à vos revenus nets mensuels. Il peut varier d’une banque à l’autre et le montant des mensualités ne pourra donc pas le dépasser.

Le reste à vivre

Autre élément essentiel : garantir que vous aurez également à disposition un reste à vivre décent. On procède au calcul du reste à vivre comme suit : votre salaire mensuel net, duquel on retire les mensualités de vos éventuels crédits en cours et celui visé par le nouveau crédit, votre éventuel loyer, l’éventuelle pension alimentaire à verser à votre ex-conjoint ainsi qu’un montant forfaitaire calculé sur base des personnes vivant sous votre toit.

Une fois ces éléments retirés, les banques considèrent qu’il doit vous rester au moins 950 euros si vous êtes isolé ou 1 200 euros si vous êtes en ménage. Certaines banques exigent même un reste à vivre plus important.

La situation professionnelle

Il va sans dire que plus votre situation professionnelle est stable, plus vos rentrées le sont également. C’est donc plus facile pour emprunter et réaliser vos projets.

Cette stabilité devra être démontrée en fournissant des fiches de paie et/ou des contrats de travail (CDI, CDD, intérim). Les indépendants devront fournir le dernier avertissement-extrait de rôle.

Les revenus de pension sont également considérés comme stables pour introduire une demande.

La situation des personnes touchant des revenus de remplacement (chômage, mutuelle, invalidité) étant plus délicate par définition, elle sera étudiée de plus près par la banque.

Il faudra également fournir des extraits bancaires pour démontrer la réalité des éventuels compléments (pension alimentaire, revenus locatifs, rente).

Par contre, certaines catégories sont exclues de la possibilité de souscrire : les bénéficiaires du CPAS, les Articles 60.

Pour plus de détails, consultez notre guide sur le prêt personnel.

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Ne pas être fiché à la BNB

On n’en parle pas suffisamment : les personnes fichées à la Centrale des Crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique, en raison d’un défaut de remboursement d’un ou plusieurs crédits en cours ou passés, ne sont pas éligibles à un nouveau crédit.

Une fois le montant de la dette apuré, la durée du fichage sera réduite à un an, on parle alors de « fichage régularisé ».

Faites une simulation de capacité d’emprunt en ligne

Si vous pensez rentrer dans les conditions d’octroi, alors n’hésitez pas à réaliser une simulation de prêt personnel en ligne et ainsi vous faire une idée de l’enveloppe accessible, du poids des mensualités, de la durée du prêt et du taux d’intérêt actuel. Et ensuite, remplir le formulaire pour introduire une véritable demande à Meilleurtaux Belgique, votre courtier en crédit.

Votre projet est immobilier ? Le raisonnement reste le même : votre capacité d’emprunt immobilier intègre en plus l’apport disponible, le coût total du crédit et les spécificités du prêt immobilier. La Belgique ne connaît pas le prêt à taux zéro à la française, mais des prêts sociaux régionaux existent. Pour un achat immobilier serein, pensez enfin à l’assurance solde restant dû.

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FAQ - Capacité d’emprunt et taux d’endettement

Comment le taux d’endettement maximum autorisé est-il déterminé par les banques en Belgique ?

Le taux d’endettement représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos charges. Ce seuil peut toutefois être dépassé si vos rentrées sont élevées et que votre reste à vivre reste suffisant. Le calcul prend en compte tous vos crédits en cours, y compris le crédit immobilier.

Quelle différence y a-t-il entre capacité d’emprunt et capacité de remboursement ?

La capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges. La capacité de remboursement, elle, désigne la somme mensuelle que vous pouvez consacrer à vos échéances sans mettre en danger votre équilibre financier. La capacité d’emprunt est donc une estimation globale, tandis que la capacité de remboursement se concentre sur la mensualité.

Quels revenus complémentaires peuvent être pris en compte pour augmenter ma capacité d’emprunt ?

Outre les salaires, les banques belges peuvent intégrer dans le calcul de votre capacité d’emprunt certains revenus complémentaires comme les revenus locatifs, les pensions alimentaires, les allocations familiales, ou encore les revenus provenant d’activités indépendantes, sous réserve de stabilité et de justificatifs solides. Ils doivent être réguliers et durables pour être pris en compte.

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La rédaction Meilleurtaux Belgique