Simulez votre prêt hypothécaire

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un crédit autorisant la banque ou l’organisme spécialiste du crédit à hypothéquer votre bien immobilier. Dans le cadre d’un crédit immobilier, elle se sécurise si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités. Le bien est saisi et revendu, permettant à l’organisme prêteur de rembourser le capital prêté.

Qui peut souscrire un prêt hypothécaire ?

Pour pouvoir faire une demande de prêt hypothécaire en Belgique, vous devez remplir quelques conditions de base :

• Être majeur au moment de la signature du contrat ;
• Résider en Belgique ou au Luxembourg ;
• Être solvable, autrement dit, pouvoir montrer une capacité de remboursement suffisante ;
• Ne pas être fiché à la Centrale des crédits de la Banque nationale de Belgique ou, au minimum, être indiqué comme régularisé.

Quel taux pour un prêt hypothécaire ?

Différentes formules de taux vous sont proposées pour votre crédit :

• Fixe : il est identique tout au long du prêt.
• Révisable après 5 ans : il peut être revu à la hausse ou à la baisse selon l’évolution des taux du marché.
• Accordéon 15/20/25 ans : le montant de la mensualité est garanti tout au long du crédit. Si les taux varient, la durée totale est allongée ou raccourcie.

Les garanties requises pour un prêt hypothécaire

Les organismes de prêt vont demander des garanties en s’assurant de votre capacité de remboursement et de votre solvabilité avant de vous octroyer un crédit hypothécaire par divers biais :

• L’hypothèque : en cas de non-remboursement du crédit hypothécaire, la banque peut vendre le bien immobilier afin de se rembourser en totalité ou en partie.
• Vos revenus et charges : l’organisme prêteur va calculer votre taux d’endettement et définir si votre demande de prêt peut être acceptée ou non selon votre situation spécifique.
• La souscription d’une assurance solde restant dû : si vous décédez, la compagnie d’assurance remboursera le montant du prêt hypothécaire restant. Cette assurance n’est en principe pas obligatoire, mais les organismes de prêt l’exigent afin de garantir le remboursement de la dette en cas de décès. Elle reste quoi qu’il en soit fortement conseillée.

Prêt hypothécaire en Belgique : quel avantage fiscal ?

Contracter un prêt hypothécaire permet de bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable en Wallonie. Un chèque habitat est octroyé sous forme de crédit d’impôt annuel. Il a pour but d’aider les ménages à faibles et moyens revenus à acquérir un bien immobilier. Calculez le montant de votre chèque habitat.

Les conditions pour en tirer parti sont les suivantes :

• Être propriétaire d’une seule habitation.
• Avoir contracté le crédit sur une période de minimum dix ans.
• Occuper le bien à titre principal.
• Ne pas avoir un revenu imposable globalement supérieur à 81 000 €.

Un apport est-il obligatoire pour souscrire un prêt hypothécaire en Belgique ?

Depuis 2020, les directives de la Banque Nationale de Belgique sont plus strictes. Auparavant, il était possible d’emprunter jusqu’à 125 % du montant du bien immobilier pour financer également les frais liés au crédit hypothécaire à l’image des frais de notaire.

Aujourd’hui, la BNB recommande aux organismes de prêteurs de ne pas s’engager sur plus de 90 % du montant du bien. Aussi, de prime abord, un apport est nécessaire. Toutefois, il s’agit uniquement de recommandations et les organismes de prêt restent libres de fixer leurs conditions. Leur décision est impactée par la situation spécifique de chaque acquéreur (stabilité de l’emploi, montant des revenus, patrimoine, épargne, etc.).

Heureusement, des solutions existent afin de devenir propriétaire, et ce, même sans fonds propres !

Dans le cas où la banque ne serait pas en mesure de vous octroyer un prêt hypothécaire dont la quotité est supérieure à 90 %, une solution s’offre à vous.

Si un bien complémentaire peut être mis en garantie (par exemple la maison des parents), il est alors possible d’inclure le montant pour s’acquitter des frais de notaire dans le crédit hypothécaire. Le montant du crédit hypothécaire pourra alors être de maximum 90 % de la valeur vénale de l’ensemble des biens mis en garantie. C’est ce que nous appelons le crédit HYPO social.

Les frais liés à un achat immobilier

Tout achat immobilier engendre, en plus du prix d’achat, différents frais qu’il faut prendre en compte dans son calcul global. Certains peuvent représenter une certaine somme, d’autres sont nettement moins conséquents.

Les droits d’enregistrement

Il s’agit d’un droit fiscal calculé sur le prix de vente du bien immobilier. Le taux du droit d’enregistrement varie selon la région dans laquelle se situe le bien acheté :

• en Région wallonne : ce taux est de 12,5 % du prix d’achat.
• en Région bruxelloise : il s’élève à 10 %.
• en Région flamande : le taux est de 12 %.

Ce taux peut, selon des modalités variant d’une région à l’autre, faire l’objet d’une réduction ou d’un abattement.

• Abattement de 25 000 € en région bruxelloise.
• Abattement de 40 000 € en Wallonie.
• Droits d’enregistrement réduits à 3 % en Région flamande.

Certains biens sont soumis à la TVA : il s’agit des biens neufs (ou de moins de deux ans) pour lesquels vous devez ajouter 21 % au prix d’achat. Pour ces biens-là, il n’y a donc pas de droits d’enregistrement.

Les frais d’acte de crédit hypothécaire

Ces frais dépendent du montant emprunté. Ils comprennent ainsi :

• Le droit d’enregistrement : il s’agit d’une taxe calculée au taux de 1 % de l’affectation hypothécaire.
• Le droit d’inscription hypothécaire : c’est une taxe de 0,30 % sur le montant emprunté.
• Les frais et honoraires du conservateur des hypothèques.
• Les honoraires du notaire : ils sont régis par un arrêté royal, tous les notaires pratiquent les mêmes tarifs. Le rôle du notaire est essentiel dans le cadre d’un achat immobilier et d’un prêt hypothécaire. La TVA est due sur les honoraires du notaire.
• Les frais divers de l’acte : ils couvrent les autres frais engagés par le notaire pour la rédaction de l’acte (recherches fiscales, extraits cadastraux, certificats hypothécaires, timbres fiscaux…). La TVA est également due sur les frais d’acte.

Calculez rapidement ces différents frais grâce à notre simulateur.

Les frais de dossier

En plus des frais de notaire, comptez aussi les frais de dossier auprès de votre organisme de prêt : ils peuvent varier d’un organisme à l’autre, mais ne peuvent (dans la plupart des cas) pas dépasser 350 €.

Nos conseils pour bien choisir votre prêt hypothécaire

Pour bien sélectionner votre prêt hypothécaire, commencez par faire une simulation en ligne. Vous obtiendrez des offres de différents organismes prêteurs pour définir quel crédit est le plus avantageux en termes de taux débiteur et de TAEG.

Comparez de préférence le TAEG pour un prêt hypothécaire, c’est l’indicateur le plus fiable et le plus complet. En effet, le TAEG inclut le taux débiteur, les frais de dossier et l’assurance solde restant dû.

Autre indicateur à évaluer pour être certain de souscrire le meilleur crédit hypothécaire : le coût total du crédit. Il indique le montant à rembourser, à savoir le capital, les intérêts, l’assurance et les différents frais liés à la souscription de votre prêt.

Simulation de prêt hypothécaire

Comment faire une simulation de prêt hypothécaire ?

Pour vous faire une idée concrète des taux en vigueur basés sur notre baromètre des taux, simulez votre prêt hypothécaire directement en ligne grâce à notre simulateur de crédit situé ci-dessus. Introduisez la somme voulue, choisissez le type de taux (fixe, révisable ou accordéon) ainsi que la durée du prêt pour obtenir le montant de votre mensualité.

Si vous êtes intéressé par notre offre, remplissez le formulaire de demande de crédit en ligne. Vous recevrez une réponse rapidement en ayant toujours l’opportunité de ne pas poursuivre plus loin.

Avez-vous pensé au rachat de prêt hypothécaire ?

Vous avez souscrit plusieurs prêts hypothécaires et votre taux d’endettement ne vous permet pas d’envisager un nouveau projet immobilier ? Le rachat de prêt hypothécaire est une solution pertinente.

Vous regroupez en un seul crédit tous vos prêts et réglez une mensualité unique. Vous allongez la durée pour réduire les mensualités et augmenter votre reste à vivre. Attention toutefois, le taux pratiqué pour un rachat de crédits est élevé. De plus, cela va engendrer des frais (frais de remboursement anticipé, frais de dossier). Pesez le pour et le contre pour déterminer si cette solution est réellement pertinente selon votre situation spécifique.

Votre prêt hypothécaire avec Meilleurtaux

Chez Meilleurtaux, chaque demande de prêt hypothécaire est analysée avec le plus grand soin afin de vous proposer la solution la plus appropriée à votre budget.

Courtiers en crédit indépendants, nous ne sommes pas liés aux conditions d’un seul organisme financier. Aussi, nous saurons vous proposer, parmi nos partenaires, celui capable de vous offrir les meilleures conditions de prêt selon votre profil et votre projet.

Vous avez des questions sur le crédit hypothécaire, la simulation de prêt hypothécaire et ses différents aspects ? N’hésitez pas à nous contacter. Nos spécialistes sont là pour répondre à vos questions.