Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 5 mai 2025.
Temps de lecture : 6 min

La durée d’un prêt hypothécaire est l’un des paramètres les plus déterminants dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle conditionne à la fois le montant des mensualités, le coût total du crédit et votre équilibre financier à long terme. En Belgique, les emprunteurs peuvent généralement choisir une durée allant de 10 à 25, voire 30 ans, selon leur profil et leur projet.

Importance de la durée d’un prêt hypothécaire

Influence sur le coût total du crédit

Calcul des intérêts sur la durée

Plus la durée d’un crédit hypothécaire est longue, plus le montant total des intérêts à payer sera élevé. En effet, même si les mensualités sont plus faibles, vous payez des intérêts sur une période plus étendue. À l’inverse, un emprunt de courte durée (10 ans minimum) permet de rembourser plus rapidement le capital et de limiter le poids des intérêts.

Effet sur le montant total à rembourser

Prenons un exemple concret : pour un prêt de 200.000 € à un taux fixe de 3,10 %, la différence entre une durée de 15 ans et de 25 ans peut représenter plus de 40.000 € d’intérêts en plus.

À titre purement indicatif :

Le TAEG diffère car il inclut les frais, répartis sur une durée différente.
C’est pourquoi il est essentiel de bien simuler les différentes durées via un simulateur de prêt hypothécaire, et d'estimer les frais d'acte et frais de notaire. avant de vous engager.

Impact sur les mensualités et les revenus disponibles

Relation entre durée et montant des mensualités

Comme le montre l'exemple évoqué (tableau non fourni), la durée de votre crédit hypothécaire a un impact direct sur le montant des mensualités. Plus la durée est courte, plus les mensualités sont élevées. À l’inverse, une durée plus longue permet de les alléger, ce qui plus facile pour gérer votre budget mensuel.

Adaptation aux capacités de remboursement

Choisissez une durée qui correspond à votre capacité de remboursement réelle. Cela implique de tenir compte de vos revenus, de vos charges fixes (principalement vos crédits, donc votre taux endettement) et de votre niveau de vie.

Conséquences sur d'autres projets financiers

Opter pour une durée plus longue libère des moyens pour réaliser d’autres projets : constitution d’une épargne, des travaux (éventuellement via un autre crédit dédié), les études des enfants, des loisirs, etc.

Quel taux pour votre projet ?

Choix de la durée d’un prêt hypothécaire

Critères à prendre en compte

Situation personnelle et professionnelle

Un jeune actif avec une carrière évolutive pourra envisager une durée plus courte s’il prévoit une augmentation de ses revenus. Un ménage avec enfants ou un revenu plus modeste préférera souvent étaler l’emprunt pour ne pas mettre son budget sous pression.

Projet immobilier et évolution future

Le type de bien (résidence principale, résidence de vacances, investissement locatif) et la durée prévue d’occupation influencent aussi le choix. Si vous envisagez de revendre après 10 ou 15 ans, il peut être opportun d’aligner la durée de l’emprunt sur cette échéance, si vous en avez les moyens.

Taux d’intérêt et offres du marché

En période de taux bas, emprunter sur une durée plus longue peut être intéressant, car le coût du crédit reste maîtrisé. À l’inverse, en période de taux élevés, mieux vaut raccourcir la durée pour limiter les intérêts, si votre budget vous le permet.

Simulation de différentes durées de prêt

Utilisation des outils de simulation en ligne

Pour évaluer les impacts concrets d’une durée de crédit hypothécaire, rien ne vaut des simulations. Notre simulateur de prêt hypothécaire vous permet d’ajuster les paramètres (montant, durée) et de visualiser les mensualités et le coût total en fonction du taux (indicatif) proposé.

Comparaison des avantages et inconvénients

Comparez toujours, chez différents prêteurs, au minimum deux scénarios : une durée plus courte (avec des mensualités plus élevées mais un coût total réduit) et une durée plus longue (avec des mensualités plus accessibles mais un coût total supérieur).

Demandez conseil à un expert

Un courtier en crédit peut vous aider à optimiser la durée de votre emprunt hypothécaire en tenant compte de votre situation globale. Il vous aidera également à constituer un dossier qui vous permettra de décrocher les conditions les plus favorables.

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Gestion de la durée d’un prêt hypothécaire

Renégociation ou rachat de prêt

Modalités et frais de renégociation

Si votre situation financière évolue, et/ou si les taux diminuent, il est parfois opportun de renégocier votre crédit hypothécaire. Cela peut se faire auprès de votre banque actuelle ou via un rachat de crédit.

Attention, cela implique souvent des frais :

• Frais de dossier : si vous renégocier au sein de la même banque, le prêteur peut facturer des frais administratifs (entre 150 € et 300 €).
• Indemnité de réemploi : en cas de rachat de crédit, il y a remboursement anticipé et généralement trois mois d'intérêts sur le capital restant à rembourser.
• Frais de mainlevée et nouvel acte hypothécaire : si vous passez chez un autre prêteur, il faudra lever l’hypothèque existante et en établir une nouvelle. Cela implique des frais de notaire, une mainlevée hypothécaire, des droits d’enregistrement éventuels. Ces frais peuvent représenter plusieurs milliers d’euros.

Avantages et inconvénients

La renégociation ou le rachat peut vous permettre d’alléger vos mensualités ou de raccourcir la durée pour payer moins d’intérêts. Cependant, il faut bien calculer le coût total de l’opération, notamment via notre outil de calcul frais acte ou de calcul frais notaire.

Remboursement anticipé

Possibilités de remboursement anticipé

Si vous bénéficiez d'un apport financier inattendu (héritage, donation, vente d’un bien, etc.) vous pouvez envisager un remboursement anticipé partiel ou total, afin réduire la durée restante du prêt, ou de vos mensualités ou même d'y mettre fin.

Conséquences sur les intérêts et le taux effectif

En remboursant une partie de votre emprunt plus tôt, vous réduisez le montant des intérêts à payer. Cela peut améliorer considérablement votre taux effectif global (TEG), surtout en début de prêt.

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FAQ sur la durée d’un prêt hypothécaire

Quelle est la durée maximale d’un prêt hypothécaire ?

La durée maximale est généralement de 30 ans, mais cela dépend de votre âge, de votre capacité de remboursement, de la nature du bien et de la politique de la banque.

Est-il possible de raccourcir la durée de mon crédit en cours ?

Oui, via une renégociation ou un remboursement anticipé partiel ou total. Cela permet de réduire le coût global du crédit, mais attention aux frais, comme l’indemnité de remploi (3 mois d'intérêts).

Une durée plus longue est-elle toujours avantageuse ?

Pas forcément. Elle réduit vos mensualités, mais augmente significativement le montant total à rembourser. Faites le test avec notre simulateur de prêt hypothécaire.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux