Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 18 février 2025.
Temps de lecture : 4 min

Vous avez un projet immobilier, vous avez craqué pour une maison ou un appartement... Mais combien pouvez-vous emprunter afin de transformer votre rêve en réalité ? Sans surprise, c'est la première question qu'il faut se poser avant de faire une demande de crédit hypothécaire à une banque.

De nombreux paramètres sont à prendre en compte. En tout premier lieu votre salaire bien entendu mais aussi, le prix de l'achat immobilier, les frais de notaire (ou la TVA pour une nouvelle construction), vos crédits en cours, votre situation financière, professionnelle, familiale, votre âge, le taux d'intérêt, l'assurance solde restant dû...

Ces conditions de prêt peuvent varier d'une banque à l'autre. Passer par un courtier en crédits comme Meilleurtaux, qui collabore avec plusieurs organismes bancaires, représente le plus souvent un avantage car vous ne devrez pas comparer toutes les offres vous-même : le courtier vous soumettra la plus adaptée à votre contexte personnel.

Calculer le salaire minimum pour emprunter 200.000€

Comment calcule-t-on votre capacité d'emprunt et de remboursement ? La somme de 200.000 € est-elle réaliste ? Quel devra être votre salaire pour un emprunter un tel montant ?

Prenons un taux hypothécaire fixe de 3,5% et un emprunt d'une durée de 25 ans.

Pour un montant emprunté de 200.000 €, vous devrez rembourser une mensualité de 995,13 euros par mois.

Si vous êtes célibataire

Si vous êtes célibataire sans enfant, que vous n'avez pas d'autres prêts en cours à rembourser, avec un endettement maximum de 50% de votre salaire net, vous devez donc gagner au moins 1.990 € nets par mois. Avec 995 euros, le reste à vivre de 950€ est respecté.

Si vous avez déjà un crédit à rembourser, par exemple un prêt auto de 200 euros par mois, le total des mensualités à rembourser sera de 1.195,13 euros par mois. Vous devez donc avoir un salaire net mensuel d'au moins 2.390 €. Avec 1.195 euros, le reste à vivre de 950 euros est respecté.

Si vous êtes en ménage

Si vous êtes en ménage, sans autre prêt à rembourser, votre mensualité sera également de 995,13. Mais avec un reste à vivre exigé de 1.200 euros par mois, votre ménage devra gagner davantage : 995,13 euros + 1.200 euros minimum, soit un salaire mensuel net d'au moins 2.195 €.

Avec un autre crédit à rembourser, par exemple de 200 euros par mois, le total des mensualités monte à 1.195 euros par mois. Votre ménage devra donc gagner 1.195,13 euros + 1.200 euros minimum, soit un salaire mensuel net d'au moins 2.395 €.

Quel taux pour votre projet ?

Le reste à vivre

Bien entendu, la banque n'acceptera de vous prêter une telle somme qu'à la condition d'avoir des revenus nets suffisants, et aussi un reste à vivre suffisant, après avoir payé votre mensualité du crédit hypothécaire, celles des éventuels autres crédits en cours (voiture, par exemple) et l'éventuelle pension alimentaire.

Ce « reste à vivre » nécessaire peut varier selon les banques, mais il tourne en moyenne sur un montant minimum de 950 euros pour une personne isolée, et de 1.200 euros pour un ménage de deux personnes.

L'endettement

La banque calculera également votre taux d'endettement, qui entraînera également un refus s'il est trop élevé. Le taux d'endettement représente la proportion de votre salaire net utilisée pour rembourser l'ensemble de vos crédits ainsi que d'autres charges (comme une pension alimentaire). Lisez nos conseils pour réduire votre taux d'endettement.

Les autres paramètres

Votre capacité d'emprunt sera aussi déterminée par le taux hypothécaire que la banque acceptera de vous allouer. Plus le taux sera haut, plus votre mensualité sera élevée.

Le taux dépendra, en grande partie, de l'évolution des taux obligataires à dix ans, de la quotité empruntée, de la durée du crédit et de la prise d'autres produits bancaires comme la domiciliation des salaires ou l'assurance solde restant dû.

Quel taux pour votre projet ?

Faites une estimation avant de vous lancer

Le calcul de votre capacité d’emprunt est à estimer avant de se lancer dans la recherche de la maison ou l'appartement de vos rêves. Vous saurez ainsi quelle somme vous pourrez rembourser chaque mois et, selon la durée du prêt hypothécaire et le taux, quel sera le montant maximum de votre emprunt.

Vous aurez également conscience de la tranche de prix d'achat vers laquelle vous pourrez vous diriger, en tenant compte des fonds propres qu'il vous faudra apporter. Découvrez les étapes d’un prêt hypothécaire dans notre guide détaillé.

Un coup de main des parents ?

Si vous n'avez pas suffisamment de fonds propres, les parents peuvent apporter une garantie supplémentaire sur un bien immobilier appartenant à eux. Il s'agit du prêt Hypo Family de Meilleurtaux.

Une autre option consiste à ce que les parents souscrivent un prêt à tempérament pour financer une partie des 10 % restant et des frais de notaire.

Conclusion

Avoir une estimation claire de vos possibilités d'emprunt vous permet de mieux préparer votre projet immobilier. Assurez-vous de respecter les conditions de la banque concernant le salaire, l'endettement et le reste à vivre afin de maximiser vos chances d'obtenir votre prêt hypothécaire.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux