Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 octobre 2024.
Temps de lecture : 5 min

Le regroupement de crédits, également nommé centralisation de dettes, est une opération financière visant à souscrire un seul prêt pour rembourser ses différentes dettes. Permettant d’alléger les charges mensuelles des ménages et de simplifier la gestion de votre budget, le regroupement de dettes s’adapte à différentes situations. Revenons sur son fonctionnement et sur les éléments à considérer avant toute souscription.

Comment fonctionne le regroupement de dettes ?

Cette opération consiste à regrouper en un seul et même crédit différentes dettes cumulées au fil des années :

• Crédit personnel.
• Crédit immobilier hypothécaire.

 

Plus rarement, il est possible de demander de regrouper également d’autres dettes :

• Découvert bancaire.
• Dette fiscale ou dette d’huissier.
• Retard de loyer.

 

L’organisme de prêt vous accorde un crédit dont le montant correspond à vos différentes dettes. Celles-ci sont alors remboursées. Les prêts sont alors regroupés en une seule mensualité. L’intérêt réside dans la réduction du montant à payer chaque mois grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

La centralisation des dettes permet de répondre au besoin des ménages d’alléger leurs charges mensuelles. Cette opération financière intervient lorsque les dettes sont trop importantes ou dans le cadre d’un changement de vie. Vous perdez votre emploi et vos revenus sont moins élevés ? Vous divorcez, devez faire face aux dettes contractées durant le mariage, mais aussi à de nouvelles dépenses ? Regrouper vos crédits vous aide à assainir votre situation financière.

Il convient cependant de ne pas perdre de vue les frais élevés de ce type d’opération. Il n’est ainsi pas approprié de regrouper certains prêts à tempérament dont les taux sont faibles, comme le crédit voiture. Regrouper des ouvertures de crédit peut en revanche être envisagé puisque les taux de ces prêts sont équivalents à ceux des regroupements de crédits. Dans ce cas, votre emprunt se transforme en un crédit personnel. Dès lors, vous ne bénéficierez plus de la flexibilité qu’offre l’ouverture.

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Les avantages du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits offre différents avantages :

• Une gestion financière plus simple : oubliez les nombreuses lignes de crédits et simplifiez la gestion de vos comptes avec une seule mensualité.
• Vous augmentez votre reste à vivre et améliorez votre quotidien. Vous avez l’opportunité de vous faire plaisir, voire d’épargner.
• La possibilité de financer de nouveaux projets : en allongeant la durée du crédit et en réduisant le montant remboursé chaque mois, vous réduisez sensiblement votre taux d’endettement. Vous pouvez envisager de souscrire un nouveau prêt personnel, voire un prêt hypothécaire.
• Vous avez un interlocuteur unique si vous souhaitez renégocier votre crédit et obtenir de meilleures conditions.
• Vous réduisez le risque de surendettement : votre situation évolue et vos revenus sont moins élevés ? N’attendez pas de ne plus pouvoir rembourser vos créanciers et envisagez le regroupement de dettes.

Les points à considérer et les coûts associés au regroupement de dettes

Le regroupement de dettes n’est pas une opération financière anodine. Certes, elle va alléger vos charges mensuelles et simplifier votre gestion budgétaire. Toutefois, certains points sont à considérer avant de souscrire.

Pas de négociation possible du TAEG

Lorsque vous faites racheter un crédit par un organisme prêteur concurrent ou lorsque vous renégociez un prêt avec votre créancier, vous cherchez de meilleures conditions en termes de taux d’intérêt. Avec le regroupement de crédits, il n’est pas possible de négocier. Cette opération a pour unique vocation d’améliorer votre situation financière. Le regroupement de prêts est proposé au TAEG (taux annuel effectif global) maximum autorisé par la loi.

Un coût du crédit plus élevé

Le TAEG s’applique annuellement. Aussi, en allongeant la durée de remboursement de votre dette, vous augmentez sensiblement le coût total du crédit. C’est un élément à prendre en considération au moment d’opter pour cette solution.

Des frais à prévoir

Selon le type de dettes à regrouper, les frais seront plus ou moins élevés. Si un crédit hypothécaire est intégré à votre regroupement de dettes, vous devrez payer des frais de dossier. Une indemnité de réemploi (des frais de remboursement anticipé des crédits en cours) est facturée, là encore c’est un coût à considérer. Et le regroupement de crédits hypothécaires implique également des frais de mainlevée et de mise en place d’une nouvelle hypothèque.

Faire appel à un courtier pour vous accompagner

Offrant de nombreux avantages, le regroupement de dettes reste une opération complexe. Faire appel à un courtier peut s’avérer nécessaire pour y voir plus clair. Ce professionnel saura vous accompagner en préparant au mieux votre dossier. D’une part, cela vous permet de vous assurer de fournir à l’organisme prêteur un dossier complet pour éviter un refus ou un retard de traitement. D’autre part, le courtier saura mettre en avant les atouts de votre profil pour maximiser les chances d’obtenir un accord.

Par ailleurs, le courtier sera un véritable conseiller. Il saura vous indiquer tous les frais à prévoir et l’impact du regroupement de dettes sur le coût total du crédit. Il vous aidera à trouver les meilleures conditions pour une mensualité adaptée à votre capacité financière et un respect du taux d’endettement maximal requis par l’organisme de prêt.

Profitez des avantages du regroupement de crédits et préparez votre demande de la meilleure manière pour un projet réussi. Faites une simulation en ligne pour mieux vous projeter et faites appel à un courtier pour une gestion optimisée de cette opération financière complexe. Référez-vous à notre guide pour obtenir des détails supplémentaires sur le rachat de crédits.

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Questions fréquentes sur le regroupement de crédits

Quels types de dettes peut-on regrouper dans le cadre d’une centralisation de dettes ?

La centralisation de dettes permet de regrouper différents types de dettes :

• Crédit à la consommation.
• Crédit immobilier.

Plus exceptionnellement, il est possible d’y ajouter des dettes fiscales, des dettes d’huissier, un découvert bancaire, des retards de loyer…

Quels sont les principaux avantages et inconvénients du regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits offre les avantages suivants :

• Simplification de la gestion financière avec une mensualité unique.
• Anticipation d’une situation de surendettement afin de ne pas être fiché à la Banque Nationale de Belgique (BNB).
• Augmentation du pouvoir d’achat.
• Possibilité d’envisager de nouveaux projets.

En parallèle, le regroupement de dettes, par l’allongement de la durée de remboursement, augmente le coût total du crédit. De plus, selon le type de dettes, des frais sont à prévoir (frais de dossier, indemnité de réemploi et frais d’hypothèque).

Comment les frais de regroupement sont-ils calculés et quel impact ont-ils sur le coût total du crédit ?

Le regroupement de prêts peut engendrer une indemnité de réemploi correspondant à trois mois d’intérêts. Les frais de mainlevée d’hypothèque peuvent être simulés sur le site national des notaires de Belgique pour obtenir un montant précis.

Enfin, l’allongement du prêt engendre un coût supplémentaire, le TAEG s’appliquant chaque année. Au terme du crédit vous aurez payé plus d’intérêts. Une simulation en ligne vous permet d’envisager le coût de cette opération.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux