Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 octobre 2024.
Temps de lecture : 4 min

Le rachat de crédits pour les seniors est une opération financière permettant d’alléger les mensualités de remboursement. Elle peut être intéressante pour les retraités, suite à la diminution de leurs ressources. Toutefois, avec un âge plus avancé, les seniors représentent un risque plus élevé de non-remboursement pour les organismes de prêt. Découvrez les solutions pour obtenir un rachat de crédits pour senior.

Les caractéristiques du rachat de crédit pour seniors

Le rachat de crédits pour senior permet de consolider tous types de dettes :

• Crédit immobilier.
• Prêt à tempérament ou crédit personnel.
• Dettes diverses (dettes fiscales, découvert bancaire, carte de crédit, etc.).

Lors du départ à la retraite, les revenus sont revus à la baisse. Si vous aviez souscrit un certain nombre de crédits durant votre activité, votre capacité de remboursement étant réduite, vous pouvez rencontrer des difficultés à assumer vos mensualités.

Le regroupement de crédits permet de diminuer la charge financière mensuelle. Vous regroupez l’ensemble de vos dettes en un seul prêt. En allongeant la durée du remboursement, vous réduisez la mensualité à rembourser.

Toutefois, pour les seniors, cette solution peut être moins accessible. Les sociétés de crédit fixent un âge maximal pour le remboursement du nouveau prêt. Il varie généralement entre 65 et 75 ans, en fonction des organismes prêteurs et des crédits. Si la capacité de remboursement des emprunteurs est un élément primordial, d’autres éléments sont déterminants : apport personnel, situation patrimoniale, durée du prêt… Plus vous faites une demande de rachat de crédits tardivement, plus le risque de refus est élevé.

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Les avantages du rachat de crédits pour seniors

Pour les seniors, le rachat de crédits est une opération financière adaptée à différents besoins :

• Vous cherchez des solutions pour simplifier la gestion de vos comptes. Avec une seule mensualité, vous avez une meilleure vision de vos charges mensuelles.
• Vous avez besoin de réduire le montant de vos charges mensuelles pour retrouver un niveau de vie correct ? La réduction des charges mensuelles permet d’augmenter votre pouvoir d’achat.

Les considérations et défis spécifiques pour un senior

Pour les seniors, obtenir un crédit est plus complexe. D’une part, les organismes de crédit fixent un âge maximal de souscription ou de remboursement. D’autre part, un senior présente un risque plus élevé de décéder avant le terme du crédit. Il est nécessaire de trouver des solutions pour rassurer les sociétés de crédit.

Pour cela, vous devrez miser sur les garanties. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez souscrire un rachat de prêt hypothécaire, à condition que le TAEG de ce nouveau prêt soit plus faible comparé au précédent (disposition prévue dans le livre VII du CDE). En mettant votre bien immobilier en garantie, la banque sait qu’elle pourra récupérer le capital prêté. Si vous ne remboursez plus vos mensualités de crédit, elle saisira le bien puis le mettra en vente.

Autre solution : le nantissement. Si vous avez une assurance-vie dont l’actif est au moins égal ou supérieur à la somme empruntée, vous pouvez mettre votre contrat en gage. La banque en devient alors bénéficiaire de premier rang. Si vous décédez avant d’avoir remboursé votre crédit, elle peut récupérer le capital restant dû sur votre contrat d’assurance-vie.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites appel aux services d’un courtier. Cet expert du crédit saura vous accompagner pour monter un dossier solide afin de mettre toutes les chances de votre côté. Il saura vous orienter vers des assurances spécifiques pour couvrir votre prêt. Le courtier vous dirigera vers un organisme de prêt susceptible de vous accorder un rachat de crédits, même si vous souscrivez tardivement.

Le rachat de crédits est une véritable bouffée d’oxygène sur le plan financier pour les seniors. Toutefois, vous devez prendre en considération les difficultés plus importantes en raison de votre âge. Songez à bien envisager les différents frais liés à cette opération selon le type de crédits à racheter (frais de dossier, frais hypothécaires, indemnité de remploi). Parcourez notre guide pour approfondir vos connaissances sur le rachat de crédits.

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Questions fréquentes sur le rachat de crédits pour senior

Quels sont les critères pour être éligible à un rachat de crédits en tant que senior ?

Pour être éligible au rachat de crédits pour senior, vous devez présenter un taux d’endettement raisonnable ou un reste à vivre suffisant pour assumer votre nouvelle mensualité. L’organisme de crédit va étudier vos charges, vos ressources. Pour être éligible, votre âge sera aussi pris en compte. Les organismes de crédit fixent des plafonds pour limiter le risque de décès avant le terme du crédit.

Comment les taux d’intérêt pour les seniors se comparent-ils à ceux des autres emprunteurs ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits regroupant un prêt hypothécaire, l’âge n’a pas d’impact. Senior ou non, le rachat de prêts est proposé au TAEG (taux annuel effectif global) maximal, actuellement de 12 %.

Quelles sont les alternatives à l’assurance emprunteur traditionnelle pour les seniors ?

Si les seniors rencontrent des difficultés pour souscrire une assurance solde restant dû, la garantie hypothécaire vie est une alternative à envisager. La valeur du bien immobilier en garantie doit être 50 % plus élevée que le montant du crédit.

Il est également possible d’envisager le nantissement d’un produit financier, même si cette alternative est moins fréquente chez les seniors.

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La rédaction Meilleurtaux