Écrit par La rédaction Meilleurtaux Belgique. Mis à jour le 7 août 2025.
Temps de lecture : 5 min

Le rachat de crédits vous permet de regrouper plusieurs emprunts existants (crédit auto, prêt personnel et même crédit hypothécaire, etc.) en un seul nouveau prêt avec une mensualité unique, généralement plus facile à gérer car elle est moins conséquente mais parfois avec un allongement de la durée de remboursement.

Il est important d’analyser votre situation personnelle afin d’évaluer si le regroupement de vos crédits est avantageux pour vous : une analyse globale de vos revenus et de vos charges est nécessaire afin de calculer si l’opération est à votre avantage.

Quelles sont les conditions à remplir ? Quels documents fournir ? Quels impacts sur votre budget ?

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Les conditions générales à respecter

Le rachat de crédit n’est pas automatique : il faut introduire une demande de crédit et répondre à plusieurs critères d’éligibilité.

Profil de l’emprunteur

L’opération est ouverte à toute personne majeure domiciliée en Belgique, à condition de présenter un profil jugé solvable par l’organisme prêteur. Cela signifie notamment :

• percevoir des revenus réguliers et stables (salaires, pensions, allocations de mutuelle, etc.) ;
• ne pas être inscrit sur la liste noire de la Banque nationale de Belgique (fiché BNB) ;

La situation idéale? Être salarié en CDI, indépendant, fonctionnaire ou retraité. Les autres statuts (CDD, intérim, ...) sont acceptés mais sous conditions plus strictes.

Capacité de remboursement

L’organisme prêteur évalue votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Afin d’obtenir les meilleures conditions et le meilleur taux pour votre crédit, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus nets mensuels. Dans le cas contraire, la banque peut tout de même accepter pour dossier mais avec des conditions plus strictes et un taux parfois plus élevé.

Garanties et type de crédit

Si votre rachat de crédit comprend un prêt hypothécaire, une garantie réelle (hypothèque sur un bien immobilier) est requise. En cas de fichage ou de défauts/retards de paiement, le rachat reste envisageable dans certains cas, moyennant des garanties solides (rachat de crédit avec contentieux).

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Délais à prévoir

Une fois votre dossier introduit, les délais varient selon la complexité de l’opération. Il faut en moyenne deux à quatre jours ouvrables pour finaliser un rachat de crédits à la consommation et obtenir les fonds, contre six à huit semaines pour un rachat avec hypothèque. Un délai légal de rétractation de 14 jours est prévu pour les crédits à tempérament.

Documents à fournir

Il faut fournir sa carte d’identité, des preuves de revenus (fiches de paie, extraits bancaires avec la pension, etc.), les contrats des crédits en cours et, en cas de rachat hypothécaire, les titres de propriété.

La liste complète est disponible ici : justificatifs pour un rachat de crédit.

Quels types de rachat de crédits existent ?

Rachat de crédits à la consommation

Ce type de rachat ou regroupement concerne les crédits sans garantie hypothécaire : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, carte de crédit, etc. Il se fait via un prêt à tempérament.

Rachat de crédits hypothécaires

Il concerne les rachats ou regroupements avec la reprise d’au moins un prêt immobilier. Il implique des frais notariés (mainlevée, inscription hypothécaire).

Il existe également des crédits hypothécaires à but mobilier (regroupement de prêts personnels ou liquidité pour des buts non immobiliers comme un bateau, par exemple)

Rachat de crédits avec contentieux

Il s’adresse aux personnes fichées à la BNB, disposant d’un bien immobilier pouvant servir de garantie.

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Quels frais faut-il prévoir ?

Comme toute opération financière, le rachat de crédit entraîne certains coûts. Voici les principaux frais à anticiper :

• Indemnité de remboursement anticipé : tout dépend du type de crédit. Pour chaque crédit à tempérament, 1 % (durée restante > 12 mois) ou 0,5 % (durée restante < 12 mois) du capital restant dû. Pour le crédit hypothécaire, jusqu'à 3 mois d'intérêts sur le capital restant dû.
• Frais de dossier : pour un crédit hypothécaire uniquement, 350€ ou 650€, selon la banque et la complexité du dossier.
• Frais de notaire (crédit hypothécaire) : les frais d’achat varient suivant la région. Vous pouvez retrouver toutes les informations sur le site notaire.be et faire la simulation de vos frais totaux (droits d’enregistrement et d’inscription hypothécaire, mainlevée, honoraires et frais administratifs)
• Frais d’expertise : l’expertise n’est pas exigée systématiquement dans le cadre d’un crédit immobilier. Si c’est le cas, il faut compter entre 250€ et 1089€ TVAC. Le prix varie suivant la nature et la superficie du bien à évaluer.
• Assurance solde restant dû : selon la situation personnelle (âge, montant emprunté, durée du crédit, questionnaire médical, etc.)

Quel est l’impact sur le budget ?

L’objectif principal du rachat est de réduire les mensualités en allongeant généralement la durée de remboursement. Cela offre plus de flexibilité budgétaire au quotidien, mais peut aussi entraîner un coût total plus élevé sur la durée. L’opération doit donc être bien pensée en fonction de vos objectifs : alléger une situation tendue, préparer un projet, ou dégager une capacité d’épargne.

Pour mieux comprendre les avantages et inconvénients, consultez notre guide sur le rachat de crédit.

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FAQ

Quelles sont les étapes pour un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit commence par une simulation, suivie de la constitution du dossier et de l’introduction auprès de la banque. Après analyse, une offre est émise. Si elle est acceptée, le contrat est signé et le nouveau crédit “remplace” les anciens.

Quels sont les frais associés à un rachat de crédit ?

Les frais varient selon la nature des crédits rachetés et du nouveau crédit souscrit (avec ou sans hypothèque). Ils comprennent généralement les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, et les frais notariaux en cas de garantie hypothécaire.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux Belgique