Geschreven door De redactie van Meilleurtaux België. Aangepast op 07 augustus 2025.
Leestijd : 5 min

Een hergroepering van kredieten stelt u in staat om meerdere bestaande leningen samen te voegen (autolening, persoonlijke lening en zelfs een hypothecaire lening, enz.) in één nieuwe lening met een unieke maandelijkse aflossing, die doorgaans gemakkelijker te beheren is omdat ze lager is, maar soms met een verlenging van de terugbetalingstermijn.

Het is belangrijk om uw persoonlijke situatie te analyseren om te beoordelen of de hergroepering van uw kredieten voordelig is voor u: een globale analyse van uw inkomsten en uw lasten is noodzakelijk om te berekenen of de operatie in uw voordeel is.

Aan welke voorwaarden moet u voldoen? Welke documenten moet u voorleggen? Wat is de impact op uw budget?

Verlaag uw maandlasten

De algemene voorwaarden waaraan u moet voldoen

Een hergroepering van kredieten is niet automatisch: u moet een kredietaanvraag indienen en aan verschillende ontvankelijkheidscriteria voldoen.

Profiel van de kredietnemer

De operatie staat open voor elke meerderjarige persoon die in België gedomicilieerd is, op voorwaarde dat u een profiel voorlegt dat door de kredietverstrekker als solvabel wordt beschouwd. Dit betekent met name:

• regelmatige en stabiele inkomsten ontvangen (lonen, pensioenen, uitkeringen van het ziekenfonds, enz.);
• niet op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België staan (NBB-registratie);

De ideale situatie? Een loontrekkende zijn met een contract van onbepaalde duur, zelfstandige, ambtenaar of gepensioneerde. Andere statuten (contract van bepaalde duur, uitzendkracht, ...) worden aanvaard, maar onder strengere voorwaarden.

Terugbetalingscapaciteit

De kredietverstrekker beoordeelt uw schuldgraad en uw leefoverschot. Om de beste voorwaarden en de beste rentevoet voor uw krediet te krijgen, mag de schuldgraad niet hoger zijn dan 33% van uw netto maandelijkse inkomsten. In het andere geval kan de bank uw dossier toch aanvaarden, maar met strengere voorwaarden en een soms hogere rentevoet.

Waarborgen en krediettype

Als uw hergroepering van kredieten een hypothecaire lening omvat, is een zakelijke waarborg (hypotheek op een onroerend goed) vereist. In geval van een registratie of betalingsachterstanden/wanbetalingen blijft de hergroepering in bepaalde gevallen mogelijk, mits solide waarborgen (hergroepering van kredieten met geschil).

Verlaag uw maandlasten

Te voorziene termijnen

Zodra uw dossier is ingediend, variëren de termijnen naargelang de complexiteit van de operatie. Het duurt gemiddeld twee tot vier werkdagen om een hergroepering van consumentenkredieten af te ronden en het geld te ontvangen, tegenover zes tot acht weken voor een hergroepering met hypotheek. Een wettelijke herroepingstermijn van 14 dagen is voorzien voor leningen op afbetaling.

Voor te leggen documenten

U moet uw identiteitskaart, bewijzen van inkomsten (loonfiches, bankuittreksels met het pensioen, enz.), de contracten van de lopende kredieten en, in geval van een hypothecaire hergroepering, de eigendomstitels voorleggen.

De volledige lijst is hier beschikbaar: bewijsstukken voor een hergroepering van kredieten.

Welke soorten hergroeperingen van kredieten bestaan er?

Hergroepering van consumentenkredieten

Dit type hergroepering of samenvoeging betreft de kredieten zonder hypothecaire waarborg: persoonlijke lening, autolening, renovatielening, kredietkaart, enz. Dit gebeurt via een lening op afbetaling.

Hergroepering van hypothecaire kredieten

Het betreft hergroeperingen of samenvoegingen met de overname van minstens één onroerendgoedlening. Dit brengt notariskosten met zich mee (handlichting, hypothecaire inschrijving).

Er bestaan ook hypothecaire kredieten voor een roerend doel (hergroepering van persoonlijke leningen of liquiditeiten voor niet-onroerende doeleinden zoals bijvoorbeeld een boot).

Hergroepering van kredieten met geschil

Dit is gericht op personen die geregistreerd staan bij de NBB en die beschikken over een onroerend goed dat als waarborg kan dienen.

Verlaag uw maandlasten

Welke kosten moet u voorzien?

Zoals elke financiële operatie brengt een hergroepering van kredieten bepaalde kosten met zich mee. Hier zijn de belangrijkste kosten waarop u moet anticiperen:

• Wederbeleggingsvergoeding: alles hangt af van het type krediet. Voor elke lening op afbetaling, 1% (resterende looptijd > 12 maanden) of 0,5% (resterende looptijd < 12 maanden) van het resterende kapitaal. Voor het hypothecair krediet, tot 3 maanden interest op het resterende kapitaal.
• Dossierkosten: enkel voor een hypothecair krediet, € 350 of € 650, afhankelijk van de bank en de complexiteit van het dossier.
• Notariskosten (hypothecair krediet): de aankoopkosten variëren naargelang de regio. U kunt alle informatie terugvinden op de site notaris.be en een simulatie doen van uw totale kosten (registratierechten en hypotheekrechten, handlichting, erelonen en administratieve kosten).
• Expertisekosten: een expertise wordt niet systematisch geëist in het kader van een onroerend krediet. Als dat wel het geval is, moet u rekenen op € 250 tot € 1.089 incl. btw. De prijs varieert naargelang de aard en de oppervlakte van het te schatten goed.
• Schuldsaldoverzekering: afhankelijk van de persoonlijke situatie (leeftijd, geleend bedrag, looptijd van het krediet, medische vragenlijst, enz.)

Wat is de impact op het budget?

Het hoofddoel van de hergroepering is het verlagen van de maandelijkse aflossingen doorgaans door de terugbetalingstermijn te verlengen. Dit biedt meer budgettaire flexibiliteit in het dagelijks leven, maar kan ook leiden tot een hogere totale kostprijs over de volledige looptijd. De operatie moet dus goed doordacht zijn in functie van uw doelstellingen: een gespannen situatie verlichten, een project voorbereiden, of spaarcapaciteit creëren.

Om de voor- en nadelen beter te begrijpen, raadpleeg onze gids over de hergroepering van kredieten.

Verlaag uw maandlasten

FAQ

Wat zijn de stappen voor een hergroepering van kredieten?

De hergroepering van kredieten begint met een simulatie, gevolgd door de samenstelling van het dossier en de indiening bij de bank. Na analyse wordt een offerte uitgebracht. Als deze wordt aanvaard, wordt het contract ondertekend en "vervangt" de nieuwe lening de oude.

Welke kosten zijn verbonden aan een hergroepering van kredieten?

De kosten variëren naargelang de aard van de hergroepeerde kredieten en de nieuwe afgesloten lening (met of zonder hypotheek). Ze omvatten doorgaans de wederbeleggingsvergoeding, dossierkosten en notariskosten in geval van een hypothecaire waarborg.

Geschreven door
De redactie van Meilleurtaux België