Geschreven door De redactie van Meilleurtaux . Aangepast op 12 november 2024.
Leestijd : 4 min

Overweegt u om om persoonlijke redenen een lening te herfinancieren (bijvoorbeeld om een lagere rente te krijgen, de looptijd te verlengen en dus een lagere maandlast te hebben, enz.)?

Of is uw financiële situatie verbeterd en wilt u uw lopende leningen sneller aflossen door een hoger maandbedrag te betalen?

Het is mogelijk om een persoonlijke lening, een hypothecaire lening, of meerdere verschillende leningen in één nieuwe lening (kredietcentralisatie) te herfinancieren.

Maar om er echt voordeel uit te halen, en in elk geval om u bewust te zijn van de kosten van een dergelijke operatie, moet u rekening houden met de kosten die ermee gepaard gaan: de wederbeleggingsvergoeding, eventuele dossierkosten en specifiek voor hypothecaire leningen, de kosten van de doorhaling van de hypotheek en de notariskosten en -honoraria.

Een kredietherfinanciering kost dus geld!

Voor de herfinanciering van een persoonlijke lening

De wederbeleggingsvergoeding

De wederbeleggingsvergoeding is een compensatie voor de bank die te maken heeft met het verlies aan inkomsten (rente) als gevolg van de vervroegde aflossing van de lopende lening door de lener.

Het bedrag van de vergoeding wordt vermeld in het kredietcontract, maar mag wettelijk niet hoger zijn dan:

• 1% van het resterende kapitaal als de resterende looptijd van de oorspronkelijke lening 12 maanden of langer is.
• 0,5% van het resterende kapitaal als de resterende looptijd minder dan 12 maanden is.

Voorbeeld: Als u een bedrag van €2.000 vervroegd aflost, bedraagt de wederbeleggingsvergoeding €20 (bij een resterende looptijd van meer dan 12 maanden) of €10 (bij een resterende looptijd van minder dan 12 maanden).

Om uw resterend kapitaal en dus de wederbeleggingsvergoeding te kennen, gebruik onze simulator.

Verlaag uw maandlasten

Voor de herfinanciering van een hypothecaire lening

Bij de herfinanciering van een hypothecaire lening zijn de kosten aanzienlijk hoger, omdat het financiële belang over het algemeen groter is, evenals het werk dat moet worden uitgevoerd door de oorspronkelijke kredietverstrekker, de nieuwe kredietverstrekker en de notaris, aangezien er een hypothecaire overschrijving moet worden uitgevoerd.

De wederbeleggingsvergoeding

Het principe van de wederbeleggingsvergoeding is hetzelfde als bij een persoonlijke lening: het is een compensatie voor het verlies aan inkomsten van de oorspronkelijke kredietverstrekker voor de vervroegde aflossing van de lening.

Dossierkosten

Deze zijn inherent aan de haalbaarheidsstudie van de lening en de verstrekking ervan door de nieuwe bank. Ze zijn echter wettelijk beperkt tot maximaal 50% van de dossierkosten die u betaalde bij het aangaan van de oorspronkelijke hypothecaire lening.

De « notariskosten »

Deze notariskosten, in brede zin, omvatten:

• de kosten voor de doorhaling van de oude hypotheekinschrijving (reken op ongeveer €1.000);
• de akte van registratie van de nieuwe hypotheekinschrijving (1% van het geleende bedrag);
• de eigenlijke notariskosten en -honoraria, die afhankelijk zijn van het totale geleende bedrag.

Verlaag uw maandlasten

Voor het samenvoegen van leningen met een hypothecaire lening

U kunt ook verschillende leningen samenvoegen, inclusief een hypothecaire lening en één of meer afbetalingsleningen. In dit geval spreken we van een kredietcentralisatie met hypothecaire lening. Dit wordt beschouwd als een nieuwe hypothecaire lening, op voorwaarde dat het aandeel van de hypothecaire lening in de nieuwe lening meer dan 50% bedraagt.

De wederbeleggingsvergoedingen

De wederbeleggingsvergoedingen zijn verschuldigd voor elke lening, afhankelijk van de aard ervan: een afbetalingslening of persoonlijke lening, of een hypothecaire lening (zie hierboven).

Dossierkosten

Deze zijn hetzelfde als bij een gewone herfinanciering van een hypothecaire lening (zie hierboven).

De « notariskosten »

Hetzelfde principe als bij een gewone herfinanciering van een hypothecaire lening (zie hierboven).

De andere kosten van een kredietherfinanciering

Andere kosten kunnen ook een rol spelen. Bijvoorbeeld de kosten van een schuldsaldoverzekering, die optioneel is in het geval van een persoonlijke lening, maar vereist is door de bank voor een hypothecaire lening. Deze hangt grotendeels af van het geleende bedrag.

Een verlenging van de terugbetalingstermijn (om de maandelijkse lasten te verlagen), zelfs met een nieuwe, gunstigere rente, kan na de herfinanciering leiden tot hogere totale rentebetalingen.

Bovendien is in het geval van een persoonlijke lening (niet-gekoppelde lening) de rente doorgaans hoger dan bij andere afbetalingsleningen.

Als u een kredietherfinanciering of een samenvoeging met een hypothecaire lening overweegt, zorg er dan voor dat uw nieuwe rente minstens 1% lager is dan de rente van uw huidige hypothecaire lening: dit zal de kosten van de diverse vergoedingen compenseren. Lees meer over een kredietherfinanciering in onze gids.

Tot slot, de kosten van een kredietherfinanciering zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder het totale bedrag van de leningen, de rentetarieven, de extra kosten en de looptijd van de terugbetaling. Voordat u overgaat tot het samenvoegen van leningen, moet de lener rekening houden met al deze factoren om ervoor te zorgen dat de operatie op lange termijn voordelig is, en vooral dit bespreken met zijn makelaar.

Geschreven door
De redactie van Meilleurtaux