Geschreven door De redactie van Meilleurtaux . Aangepast op 12 november 2024.
Leestijd : 5 min

Schuldenconsolidatie, ook wel schuldencentralisatie genoemd, is een financiële operatie waarbij u één enkele lening afsluit om uw verschillende schulden af te lossen. Door de maandelijkse lasten van huishoudens te verlagen en het beheer van uw budget te vereenvoudigen, past schuldenconsolidatie zich aan verschillende situaties aan. Laten we eens kijken naar hoe het werkt en de elementen die u in overweging moet nemen voordat u zich hiervoor inschrijft.

Hoe werkt schuldenconsolidatie?

Deze operatie houdt in dat verschillende schulden die in de loop der jaren zijn opgebouwd, worden samengevoegd in één enkele lening:

• Persoonlijke lening.
• Hypothecaire lening.

Minder vaak is het mogelijk om ook andere schulden samen te voegen:

• Bankrekening-courantkrediet.
• Fiscale schuld of deurwaardersschuld.
• Achterstallige huur.

De kredietverstrekker verleent u een lening waarvan het bedrag overeenkomt met uw verschillende schulden, die vervolgens worden afgelost. De leningen worden dan samengevoegd tot één enkele maandelijkse afbetaling. Het voordeel hiervan is de verlaging van het maandelijks te betalen bedrag dankzij de verlenging van de looptijd van de terugbetaling.

De centralisatie van schulden biedt huishoudens de mogelijkheid om hun maandelijkse lasten te verlagen. Deze financiële operatie komt van pas wanneer de schulden te groot zijn of in geval van een levensverandering. Verliest u uw baan en zijn uw inkomsten lager? Gaat u scheiden en moet u de schulden die tijdens het huwelijk zijn aangegaan, aflossen, evenals nieuwe uitgaven? Het consolideren van uw kredieten helpt u om uw financiële situatie te herstellen.

Het is echter belangrijk om rekening te houden met de hoge kosten van deze operatie. Het is bijvoorbeeld niet raadzaam om bepaalde afbetalingsleningen met lage rentetarieven, zoals een autolening, te consolideren. Het consolideren van kredietopeningen kan daarentegen worden overwogen, aangezien de rentetarieven van deze leningen vergelijkbaar zijn met die van schuldenconsolidaties. In dat geval wordt uw lening omgezet in een persoonlijke lening, waardoor u niet langer profiteert van de flexibiliteit die een kredietopening biedt.

Verlaag uw maandlasten

De voordelen van schuldenconsolidatie

Schuldenconsolidatie biedt verschillende voordelen:

• Eenvoudiger financieel beheer: vergeet de vele kredietlijnen en vereenvoudig het beheer van uw rekeningen met één enkele maandelijkse afbetaling.
• U verhoogt uw besteedbaar inkomen en verbetert uw dagelijks leven. U heeft de mogelijkheid om uzelf te verwennen of zelfs te sparen.
• De mogelijkheid om nieuwe projecten te financieren: door de looptijd van de lening te verlengen en het maandelijks te betalen bedrag te verlagen, vermindert u uw schuldenlast aanzienlijk. U kunt overwegen om een nieuwe persoonlijke lening of zelfs een hypothecaire lening af te sluiten.
• U heeft een unieke contactpersoon als u uw lening wilt heronderhandelen en betere voorwaarden wilt verkrijgen.
• U vermindert het risico op overmatige schuldenlast: verandert uw situatie en zijn uw inkomsten lager? Wacht niet totdat u uw schuldeisers niet meer kunt betalen en overweeg schuldenconsolidatie.

De aandachtspunten en kosten die gepaard gaan met schuldenconsolidatie

Schuldenconsolidatie is geen onschuldige financiële operatie. Ze zal weliswaar uw maandelijkse lasten verlichten en uw budgetbeheer vereenvoudigen, maar er zijn enkele punten om in overweging te nemen voordat u zich inschrijft.

Geen onderhandelingsmogelijkheid voor de JKP

Wanneer u een lening laat overnemen door een concurrerende kredietverstrekker of wanneer u een lening met uw kredietverstrekker heronderhandelt, probeert u betere voorwaarden te verkrijgen in termen van rentetarieven. Bij schuldenconsolidatie is onderhandelen niet mogelijk. Deze operatie is uitsluitend bedoeld om uw financiële situatie te verbeteren. Schuldenconsolidatie wordt aangeboden tegen het maximaal toegestane JKP (jaarlijks kostenpercentage) volgens de wet.

Hogere kredietkosten

De JKP wordt jaarlijks toegepast. Door de looptijd van uw schuld te verlengen, verhoogt u de totale kredietkosten aanzienlijk. Dit is een factor om in overweging te nemen bij het kiezen van deze oplossing.

Verwachte kosten

Afhankelijk van het type schulden dat u wilt consolideren, kunnen de kosten variëren. Als een hypothecaire lening wordt opgenomen in uw schuldenconsolidatie, moet u rekening houden met dossierkosten. Een wederbeleggingsvergoeding (kosten voor vervroegde aflossing van lopende leningen) wordt in rekening gebracht; ook dit is een kost die u in overweging moet nemen. Schuldenconsolidatie met hypothecaire leningen brengt ook kosten met zich mee voor de opheffing van de hypotheek en het vestigen van een nieuwe hypotheek.

Een makelaar inschakelen voor begeleiding

Ondanks de vele voordelen blijft schuldenconsolidatie een complexe operatie. Het inschakelen van een makelaar kan nodig zijn om duidelijkheid te krijgen. Deze professional kan u begeleiden bij het optimaal voorbereiden van uw dossier. Enerzijds zorgt dit ervoor dat u de kredietverstrekker een volledig dossier bezorgt om een weigering of vertraging in de behandeling te voorkomen. Anderzijds kan de makelaar de sterke punten van uw profiel benadrukken om de kans op goedkeuring te maximaliseren.

Bovendien zal de makelaar fungeren als een echte adviseur. Hij zal u wijzen op alle te voorziene kosten en de impact van schuldenconsolidatie op de totale kredietkosten. Hij helpt u de beste voorwaarden te vinden voor een maandelijkse afbetaling die past bij uw financiële mogelijkheden en voldoet aan de maximale schuldenlast die door de kredietverstrekker is vereist.

Profiteer van de voordelen van schuldenconsolidatie en bereid uw aanvraag zo goed mogelijk voor om uw project te laten slagen. Doe een online simulatie om een beter beeld te krijgen en schakel een makelaar in voor een geoptimaliseerd beheer van deze complexe financiële operatie. Wilt u meer informatie over schuldenconsolidatie? Bekijk onze gids.

Verlaag uw maandlasten

Veelgestelde vragen over schuldenconsolidatie

Welke soorten schulden kunnen worden opgenomen in een schuldencentralisatie?

Schuldencentralisatie maakt het mogelijk om verschillende soorten schulden te consolideren:

• Consumentenkrediet.
• Hypothecaire lening.

Meer uitzonderlijk kunnen ook fiscale schulden, deurwaardersschulden, een bankrekening-courantkrediet, achterstallige huur... worden opgenomen.

Wat zijn de belangrijkste voordelen en nadelen van schuldenconsolidatie?

Schuldenconsolidatie biedt de volgende voordelen:

• Vereenvoudiging van het financiële beheer met één enkele maandelijkse afbetaling.
• Voorkomen van een situatie van overmatige schuldenlast om niet geregistreerd te worden bij de Nationale Bank van België (NBB).
• Verhoging van de koopkracht.
• Mogelijkheid om nieuwe projecten te overwegen.

Aan de andere kant verhoogt schuldenconsolidatie door de verlenging van de terugbetalingstermijn de totale kredietkosten. Bovendien kunnen, afhankelijk van het type schulden, kosten ontstaan (dossierkosten, wederbeleggingsvergoeding en hypotheekregistratiekosten).

Hoe worden de consolidatiekosten berekend en wat is hun impact op de totale kredietkosten?

Schuldenconsolidatie kan resulteren in een wederbeleggingsvergoeding die gelijk is aan drie maanden rente. De kosten voor de opheffing van de hypotheek kunnen worden gesimuleerd op de nationale website van Belgische notarissen om een nauwkeurig bedrag te verkrijgen.

Tot slot leidt de verlenging van de lening tot extra kosten, aangezien de JKP elk jaar van toepassing is. Aan het einde van de lening zult u meer rente hebben betaald. Een online simulatie geeft u een idee van de kosten van deze operatie.

Geschreven door
De redactie van Meilleurtaux