Rachat / Refinancement de crédit hypothécaire

Écrit par La rédaction Meilleurtaux Belgique. Mis à jour le 25 juin 2025.
Temps de lecture : 5 min

Le rachat de crédit hypothécaire, aussi désigné comme refinancement, renégociation ou révision de crédit, est une restructuration intégrale de votre emprunt. Effectivement, le rachat de crédit permet de revoir intégralement les modalités d'un prêt hypothécaire. Meilleurtaux vous permet de regroupement vos prêts dans les meilleures conditions et le plus adapté à votre situation personnelle.

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Avantages du rachat de prêt hypothécaire

Le regroupement de votre prêt vous offre l’avantage de :

• Racheter votre prêt hypothécaire en contractant un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses ;
• Faciliter le remboursement de votre emprunt ;
• Diminuer votre taux d’intérêt et ainsi abaisser le montant de vos mensualités ;
• Ne plus vous adresser qu’à un interlocuteur unique (un seul organisme).

 

En faisant appel aux experts Meilleurtaux Belgique, vous avez la certitude d’obtenir une réponse personnalisée à votre demande de rachat de prêt. Ensemble, nous étudierons votre situation financière actuelle et nous déterminerons si l’avantage d’un taux inférieur est supérieur au désavantage du rachat de votre prêt hypothécaire ou rachat de crédit. En effet, le rachat de votre prêt implique une série de frais : indemnité de réemploi, frais de dossier, frais d’acte de crédit éventuel… Cependant, dans certains cas, il est possible de réaliser de belles économies malgré ces différents frais.

Les 3 types de regroupement de crédit hypothécaire

Celui-ci peut prendre 3 formes différentes pour répondre à divers besoins :

• Le regroupement seul
• Le regroupement avec des liquidités supplémentaires
• Le regroupement avec centralisation d’autres prêts (prêt à tempérament, par exemple)

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Quand faire appel au refinancement de crédit hypothécaire ?

Obtenir un meilleur taux hypothécaire et/ou un allongement de la durée du remboursement du crédit pour faire face à des difficultés à rembourser ses mensualités n'en est qu'une.

Des raisons bien plus « positives » sont toutefois avancées pour un rachat de crédit :

• Obtenir un taux plus bas et consacrer votre argent à autre chose : Obtenir un meilleur taux d'intérêt permettra de diminuer le poids des mensualités du prêt hypothécaire et de consacrer la différence à d'autres dépenses ou à votre épargne.
• Obtenir un taux plus bas, rembourser plus vite et de nouveau investir : Avec un taux hypothécaire plus bas, il est également possible de conserver des mensualités comparables, mais de diminuer leur nombre : c’est-à-dire de raccourcir la durée de remboursement. Le crédit hypothécaire remboursé, on pourra réaliser plus rapidement un nouvel investissement (immobilier ou autre).
• Financer la réalisation de travaux : Demander un rachat du crédit hypothécaire en cours pour y inclure le financement de travaux (rénovation, agrandissement...) est une solution très pratique pour financer des travaux. Cela évitera d'avoir deux emprunts à rembourser (un prêt hypothécaire et une reprise d'encours ou un prêt à tempérament « travaux »). On peut aussi soit allonger la durée de remboursement avec des mensualités comparables, soit augmenter le montant des mensualités, avec la même durée.
• Conserver le logement en cas de divorce : Vous êtes en instance de divorce ou de séparation, mais vous souhaitez conserver le logement que vous avez acheté avec votre ex-conjoint ? Un des deux conjoints peut demander en son nom le rachat du crédit hypothécaire souscrit en commun, et ainsi obtenir des mensualités correspondant à sa seule capacité de remboursement. Le nouvel emprunt hypothécaire pourra éventuellement inclure les frais de notaire, la soulte, ou des travaux. Cela entraîne souvent un rallongement de la durée du remboursement du crédit, mais permet aussi d'obtenir un meilleur taux.

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Racheter son crédit hypothécaire pour réaliser des économies : que faut-il regarder ?

Si vous n’avez pas réellement besoin de procéder au rachat de votre crédit hypothécaire (que ce soit lors d’un divorce pour garder votre logement, pour alléger vos charges mensuelles parce que vous rencontrez des difficultés de paiement), il va falloir analyser plusieurs paramètres pour voir si le rachat est une opération intéressante pour vous actuellement.

Éléments à prendre en compte pour évaluer la pertinence d’un rachat de prêt hypothécaire :

• Le capital restant dû de votre prêt actuel (il est préférable d’avoir remboursé déjà une bonne partie des intérêts avant de procéder à un rachat) ;
• La durée de remboursement restante ;
• La différence entre le taux d’intérêt de votre prêt et les taux actuels (le rachat de crédit est généralement avantageux lorsque la différence entre les deux taux est d’au moins 1%) ;
• Les différents frais impliqués par ce rachat (il s’agit de l’indemnité de remploi, des frais d’acte de crédit, de l’expertise du bien, etc. – ces frais doivent être inférieurs aux gains impliqués par le rachat de crédit pour que l’opération vous permette de réaliser des économies).

Exemple concret, le cas de Sophie et Julien

Prenons l’exemple de Sophie et Julien, un couple belge avec un revenu mensuel combiné de 4 200 €.

En 2019, ils ont contracté un crédit hypothécaire de 280 000 € à un taux fixe de 3,4 % sur 25 ans. Après 5 ans, il leur reste environ 225 000 € à rembourser, avec une mensualité de 1 350 €.

En 2025, profitant de la baisse des taux d’intérêt en Belgique, ils décident de faire racheter leur crédit hypothécaire. Leur nouvelle offre leur permet d’obtenir un taux fixe de 2,6 % sur 20 ans, avec une mensualité ramenée à 1 180 €, soit une économie mensuelle de 170 €.

Cette opération leur permet également de regrouper deux crédits à la consommation en cours, simplifiant ainsi la gestion de leurs finances avec une seule mensualité. Ils doivent toutefois prendre en compte les frais liés au rachat, notamment l’indemnité de remploi équivalente à trois mois d’intérêts, les frais de dossier et les frais notariaux.

Après analyse, le gain sur les intérêts et la baisse des mensualités compensent largement ces frais, rendant le rachat avantageux pour leur situation.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux Belgique