Le crédit accordéon
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
.
Mis à jour le 12 mars 2025.
Temps de lecture :
4 min
La promesse Meilleurtaux L'essentiel à retenir
- Le prêt accordéon, une solution flexible qui permet d'ajuster les mensualités en fonction de l'évolution des revenus.
- Ce type de crédit hypothécaire offre la possibilité de moduler les remboursements en fonction des situations financières changeantes.
- Il permet de lisser les mensualités sur une durée plus longue en cas de baisse de revenus, offrant ainsi une certaine souplesse financière.
- En revanche, en cas de hausse des revenus, il est possible d'accélérer le remboursement du prêt pour réduire la durée et les intérêts.
- L'accordéon s'adapte aux besoins spécifiques de chaque emprunteur, offrant une gestion plus personnalisée de son prêt hypothécaire.
Le crédit hypothécaire accordéon, pour les jeunes ménages
Le crédit hypothécaire à formule accordéon est un produit encore assez méconnu du grand public. Pourtant il offre bon nombre d’avantages, notamment celui de proposer une mensualité fixe qui évite toute (mauvaise) surprise. En fonction de la variation des taux hypothécaires, seule sa durée, c'est-à-dire le nombre de mensualités, peut varier, à la baisse comme à la hausse (mais avec une durée maximale quand même).
Les taux immobiliers n’ont jamais été aussi bas. La formule accordéon se base sur les taux variables annuels tout en conservant des mensualités fixes et ce, pendant toute la durée du crédit.
Le principe du taux accordéon est qu’il garantit la même mensualité sur toute la durée de l'emprunt. Si les taux augmentent, la durée est prolongée (avec un maximum de 60 mois), si les taux diminuent, la durée est raccourcie et remboursez donc votre prêt hypothécaire plus vite.
Quel taux pour votre projet ?A qui s’adresse le crédit accordéon ?
Cette formule peut se révéler particulièrement intéressante pour les jeunes emprunteurs, ou pour les ménages qui ont un budget mensuel limité consacré au « loyer ».
Ainsi, un jeune ménage qui souscrit un emprunt hypothécaire accordéon est, par définition, en début de carrière professionnelle. Même si la durée du contrat de crédit hypothécaire est prolongée de plusieurs années, la chance est grande qu'ils seront encore en train de travailler 25 ans ou 30 ans après la signature, sans risquer d'être limités par les revenus d'une pension.
La formule est également intéressante pour les emprunteurs qui comptent sur la constance des sommes à sortir chaque mois pour payer leur crédit hypothécaire, afin de pouvoir éventuellement consacrer une amélioration de leur situation financière (par exemple une hausse de leurs revenus) à autre chose. Quitte à rembourser leur crédit hypothécaire un peu plus longtemps.
Par ailleurs, cette formule peut aussi convenir aux personnes qui veulent investir dans l'immobilier, et faire coïncider le montant des mensualités avec le loyer qu'ils pourront en retirer, sans puiser outre mesure dans leurs revenus ou leurs économies. Même si souvent la durée des emprunts est plus courte (10 à 15 ans), ils peuvent se permettre une prolongation jusqu'à trois ans par exemple, car le loyer continue d'assurer le remboursement des mensualités.
Quel taux pour votre projet ?Avantages et inconvénients du crédit accordéon
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
|
|
Prolongation du crédit hypothécaire: 3 à 5 ans maximum
C’est bien connu, les taux révisables annuels font partie des taux les plus bas. Avec le crédit accordéon, vous profitez d’un taux d’intérêt variable annuel tout en bénéficiant de la sécurité d’une mensualité fixe sur toute la durée du crédit.
La variabilité des taux annuels révisables et de la durée du remboursement du crédit hypothécaire accordéon peuvent parfois faire peur aux candidats-emprunteurs. Il existe cependant deux garde-fous :
- Vous êtes protégés par votre contrat de crédit qui doit stipuler que la variation du taux d'intérêt est limitée, tant à la hausse qu'à la baisse, avec un taux "plancher" et un taux "plafond".
- La prolongation automatique de la durée de remboursement est limitée à 3 ans pour les crédits à durée initiale plus courte (15 ans) et 5 ans pour les crédits plus longs (20 à 25 ans).
En effet, la prolongation ne peut dépasser 30 années au total. Il est important de comprendre qu'une hausse du taux hypothécaire révisable n'aura un impact significatif sur la prolongation de votre crédit que si celle-ci survient tôt dans le contrat et de manière durable.
Quel taux pour votre projet ?3 formules accordéon
Chez Meilleurtaux, nous proposons 3 types de formules accordéon :
- La formule sur 15 ans : peut être allongée jusqu’à maximum 18 ans
- La formule sur 20 ans : peut-être allongée jusqu’à maximum 25 ans
- La formule sur 25 ans : peut-être allongée jusqu’à maximum 30 ans
En aucun cas, les durées maximales ne seront dépassées. Si les taux augmentent et prolongent la durée maximale du crédit hypothécaire accordéon, vous avez également la possibilité de refuser cette prolongation en acceptant de rembourser une mensualité plus élevée.
Simulation de crédit gratuite
Si vous envisagez d’acheter un bien immobilier ou de racheter votre crédit, il vous est possible de demander à nos analystes de vous fournir plusieurs simulations comprenant différentes formules (dont l’accordéon) et de vous expliquer les avantages et les inconvénients de chaque type de taux en fonction de votre profil.
N'oubliez pas de demander le montant total à rembourser en fonction des meilleurs et pires scénarios de variation des taux.
Écrit par
La rédaction Meilleurtaux