Comment et pourquoi souscrire un rachat de crédits après un divorce ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 mars 2025.
Temps de lecture : 5 min

Le rachat de crédits permet de regrouper des dettes. Lors d’un divorce ou d’une séparation, un regroupement de crédits permet de régulariser les dettes souscrites durant le mariage, mais aussi de faire face à de nouvelles dépenses. Rachat de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers, faisons le point sur les solutions financières offertes aux couples séparés.

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Le fonctionnement du rachat de crédits après un divorce

Souscrire un rachat de crédits permet de regrouper et de refinancer des dettes existantes. Il peut s’agir de crédits à la consommation, à savoir des crédits affectés (prêt auto, travaux, etc.) ou des prêts personnels à tempérament dont le capital est utilisé plus librement. Il est également possible d’envisager de racheter des crédits immobiliers et autres prêts hypothécaires.

Le fonctionnement est le suivant : l’organisme prêteur prend en considération le capital restant dû de vos différents prêts en cours. Il vous prête le montant nécessaire pour le rembourser. En allongeant la durée de remboursement, le montant de vos mensualités est revu à la baisse pour une optimisation concrète de votre budget mensuel.

Dans le cadre d’un divorce, le regroupement de prêts permet de répartir les dettes souscrites durant le mariage. Selon le régime matrimonial choisi, la situation sera quelque peu différente.

• Dans le cadre du régime de la communauté des biens, les dettes souscrites durant le mariage sont communes au couple.
• Dans le cadre du régime de séparation des biens, les dettes contractées par chaque membre du couple demeurent personnelles.

Par ailleurs, dans le cadre d’un crédit immobilier souscrit en commun, le rachat de crédit peut s’avérer indispensable si l’un des deux ex-conjoints souhaite conserver le bien immobilier. Il doit racheter la soulte. Or, assumer seul le remboursement du crédit immobilier en cours peut s’avérer complexe. Dans ce cas, il peut envisager de racheter le prêt immobilier, voire d’autres crédits en cours, pour réduire le montant des mensualités par l’allongement de la durée de remboursement.

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Les avantages du rachat de crédits dans le contexte d’un divorce

Lorsque vous avez souscrit vos différents crédits immobiliers et à la consommation, le calcul du taux d’endettement s’est basé sur vos deux revenus. Suite à un divorce, votre situation financière évolue. Faire face à ces dépenses seul peut engendrer un surendettement. Le rachat de crédits permet d’assumer ses dettes tout en se prémunissant contre ce risque.

Nous l’avons évoqué précédemment, le rachat de crédits après un divorce est aussi une solution avantageuse si l’un des deux conjoints souhaite conserver le logement acquis en commun.

Autre point important : les dépenses engendrées par un divorce. Si vous quittez le logement, vous devez en trouver un autre. Or, cela va engendrer des frais importants pour trouver un bien et le meubler. Le rachat de crédits permet de mieux assumer les dettes en cours et de souscrire un nouveau crédit sans pour autant augmenter le montant des mensualités. En jouant sur la durée du prêt, vous pouvez augmenter votre dette sans impacter votre budget mensuel.

Considérations et défis spécifiques lors d’un rachat de crédits après un divorce

Avant de vous lancer dans un rachat de crédits après un divorce, vous devez prendre en considération votre nouvelle situation financière. Avoir besoin de regrouper vos prêts ne signifie pas une acceptation de l’organisme prêteur. Évaluez votre capacité de remboursement pour respecter un taux d’endettement adapté à votre profil financier. En faisant des simulations en ligne, vous aurez une première idée, selon la durée du regroupement de crédits, du montant des mensualités proposées. Vous saurez si ces mensualités sont acceptables. Cette simulation vous permet de trouver des solutions pour regrouper vos crédits en cours, voire pour augmenter le capital emprunté et faire face à de nouvelles dépenses.

Vous avez le moindre doute ? Faites appel à un courtier spécialiste du crédit. Il saura étudier attentivement votre situation en prenant en compte vos charges et vos revenus. Il vous aidera à préparer votre dossier puis saura le défendre face aux organismes prêteurs. L’objectif est de bénéficier de meilleures conditions en termes de montant à financer (les plafonds ne sont pas les mêmes chez tous les organismes prêteurs) et de durée de remboursement proposée. Pour un crédit hypothécaire, le courtier vous aidera à trouver l’offre imposant des frais de dossier réduits.

En revanche, vous ne pourrez pas jouer sur les taux. En Belgique, les rachats de crédits sont proposés au taux annuel effectif global (TAEG) maximal autorisé par loi, il est dès lors souvent élevé.

Racheter des crédits après un divorce vous permet de réduire l’impact de vos charges mensuelles sur votre nouveau budget. Si cette solution est avantageuse, n’oubliez pas de prendre en compte l’augmentation du coût total du crédit liée à l’allongement de la période de remboursement.

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Questions fréquentes sur le regroupement de prêts après un divorce

Quels sont les critères utilisés par les banques pour approuver un rachat de crédits après un divorce ?

Pour accorder un rachat de crédits, les banques et autres organismes prêteurs étudient la situation financière du demandeur. Le divorce engendre une modification du montant des ressources. Vous devrez par conséquent fournir un dossier complet afin de permettre à l’organisme de prêt de calculer votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement. De cette manière, il s’assure contre le défaut de paiement à court ou moyen terme.

Comment les dettes sont-elles réparties entre ex-époux en cas de divorce ?

La répartition des dettes après un divorce dépend du régime matrimonial :

• Régime de la communauté des biens : les dettes souscrites durant le mariage sont communes au couple.
• Régime de séparation des biens : les dettes contractées par chaque membre du couple demeurent personnelles.

Quelles sont les principales complications pouvant survenir lors d’un rachat de crédit dans un contexte de divorce ?

Après un divorce, vous pouvez être amené à assumer des dettes souscrites auparavant avec toutefois des revenus plus faibles. Aussi, le risque de surendettement est plus élevé. C’est pourquoi le rachat de crédits est une solution à envisager. En allongeant la durée de remboursement, vous réduisez les mensualités et les adaptez à votre nouvelle situation financière.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux