Évolution du taux hypothécaire : faut-il renégocier votre crédit ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 septembre 2024.
Temps de lecture : 5 min

Les taux des crédits hypothécaires en Belgique sont amenés à évoluer régulièrement. Quels sont les éléments faisant fluctuer ces taux ? Quand faut-il envisager une renégociation ? Ce guide vous dévoile comment obtenir les meilleures conditions pour votre crédit et réduire son coût total.

Qu’est-ce que le taux de crédit hypothécaire ?

Le taux de crédit définit les intérêts payés à l’organisme de prêteur et les différents frais liés. Il existe deux taux à prendre en considération dans le cadre d’un prêt hypothécaire :

• Le taux débiteur est le taux initial appliqué par le prêteur.
• Le taux annuel effectif global (TAEG) inclut le taux débiteur, mais aussi les frais de dossier et l’assurance solde restant dû.

Par ailleurs, il existe différents taux en Belgique pour un crédit hypothécaire :

• Le taux fixe : vos mensualités seront identiques tout au long du prêt et le taux n’évoluera pas selon la conjoncture économique.
• Le taux variable, susceptible de changer au cours du crédit, à la hausse ou à la baisse.

La formule accordéon permet de bénéficier d’un taux fixe tout en subissant les fluctuations du taux variable. Les mensualités restent ainsi constantes, mais la durée du prêt peut être révisée à la hausse ou à la baisse.

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Les facteurs faisant évoluer les taux

En Belgique, les taux hypothécaires sont impactés par le contexte économique. La Banque centrale européenne fixe des taux directeurs. Lorsque ces taux augmentent, les banques répercutent cette hausse. Quand la situation économique est favorable, cette fois, les taux directeurs baissent, les banques reproduisent cette baisse sur le taux débiteur proposé à leurs clients.

Pourquoi renégocier un crédit hypothécaire ?

La renégociation d’un prêt hypothécaire s’impose lorsque les taux baissent de manière importante. Plus le taux est élevé, plus vous allez payer d’intérêts. Or, cela impacte le coût total du crédit, et dès lors de vos mensualités.

Renégocier permet par conséquent d’améliorer votre situation financière et d’augmenter votre pouvoir d’achat.

Mais une baisse des taux peut aussi être l’occasion de raccourcir la durée de votre crédit hypothécaire. En effet, avec un coût de crédit moindre, il est possible d’envisager, à mensualités équivalentes, un prêt plus court. Par ailleurs, cette option peut être intéressante, le taux débiteur étant fixé notamment en fonction de la durée du prêt.

Nous vous invitons à faire une simulation en ligne afin de déterminer quelle solution serait la meilleure selon votre profil.

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Renégociation ou rachat de crédit hypothécaire ?

Votre banque ou organisme de prêt peut refuser de renégocier les conditions de votre crédit malgré une baisse des taux. Aussi, une autre option s’offre à vous : le rachat de crédit hypothécaire. Cette fois, vous vous adressez à un organisme de prêt concurrent pour tenter d’obtenir une meilleure offre.

Vous remboursez par anticipation votre crédit actuel et transférez votre assurance habitation et votre assurance solde restant dû.

Certes, cela nécessite d’effectuer des démarches plus lourdes, mais le gain envisagé pourrait vous inciter à choisir cette option.

Quels frais dans le cadre d’un refinancement de crédit ?

Renégociation ou rachat de crédit, des frais seront appliqués.

Dans le cadre d’une renégociation avec votre organisme prêteur, des frais de dossier peuvent être facturés pour traiter votre demande et vous proposer un nouveau prêt destiné à rembourser l’avance antérieure.

Pour un refinancement de crédit par un autre organisme de prêt, les frais sont plus lourds. Cette fois, vous devez envisager le paiement de :

• Frais de dossier au nouvel organisme prêteur.
• L’indemnité de réemploi auprès de l’organisme actuel pour le remboursement anticipé de votre crédit immobilier. Cette indemnité représente trois mois d’intérêts sur le capital à rembourser. C’est pourquoi son montant sera plus élevé pour un rachat précoce. En effet, vous remboursez une plus grande partie d’intérêts au début du crédit et plus de capital à la fin.
• Frais de mainlevée sur l’hypothèque existante et frais de mise en place d’une nouvelle hypothèque.

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Quand renégocier ou racheter un crédit hypothécaire ?

Lorsque vous constatez une baisse des taux de prêt hypothécaire, renégocier ou racheter votre prêt vous semble être une option pertinente. Toutefois, elle ne l’est pas toujours.

Le niveau de baisse du taux d’emprunt

Généralement, les organismes de prêt estiment à 1 % la différence de taux nécessaire pour une opération de renégociation ou de rachat de crédit réussi. Ce sera d’autant plus vrai dans le second cas. En effet, nous l’avons évoqué, vous serez confronté à un certain nombre de frais. Aussi, ils doivent être compensés par une économie réelle et ainsi une différence de taux assez importante. Une fois de plus, des simulations vous permettront d’y voir plus clair et d’estimer le montant réel de votre économie.

La durée restante du crédit

Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, même s’il est constant, le montant de vos mensualités est composé différemment selon la période. En début de prêt, vous remboursez plus d’intérêts. C’est durant cette période qu’il est conseillé de refinancer votre prêt hypothécaire. L’économie promise sera bien plus importante. En fin de crédit, lorsque vous remboursez essentiellement du capital, le gain ne sera pas suffisant pour justifier une telle opération.

Comment renégocier un crédit hypothécaire ?

Pour renégocier votre prêt hypothécaire, prenez rendez-vous avec votre conseiller et faites votre demande. Il va étudier votre dossier et déterminer si une réduction du taux de votre crédit hypothécaire peut être envisagée.

Nous vous conseillons toutefois de faire des simulations en ligne en amont et ainsi de comparer les offres. Si votre conseiller vous fait une offre, vous devez vous assurer qu’elle soit réellement la meilleure. Notre comparateur de prêts hypothécaires en ligne vous permet de prendre connaissance des offres de différents prêteurs partenaires. De cette manière, vous vous assurez de bénéficier du meilleur taux.

Si vous trouvez une meilleure offre, deux options se présentent à vous :

• Vous la montrez à votre banquier et tentez d’obtenir les mêmes conditions, voire de meilleures.
• Vous faites racheter votre crédit hypothécaire par l’organisme offrant les meilleures conditions pour réduire le coût total de votre prêt.

Suivez attentivement l’évolution des taux d’intérêt en Belgique afin de saisir l’opportunité de faire des économies majeures. Renégociation de prêt hypothécaire ou refinancement, optez pour la solution la plus pertinente en choisissant l’organisme de prêt capable de vous offrir les meilleures conditions. Simulation et comparaison seront vos meilleures alliées.

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux