Evolutie van de hypotheekrente: moet u uw lening heronderhandelen?

Geschreven door De redactie van Meilleurtaux . Aangepast op 27 september 2024.
Leestijd : 4 min

De rentevoeten van hypothecaire leningen in België evolueren regelmatig. Welke factoren doen deze tarieven schommelen? Wanneer moet u heronderhandeling overwegen? Deze gids onthult hoe u de beste voorwaarden voor uw lening kunt verkrijgen en de totale kostprijs kunt verlagen.

Wat is de rentevoet van een hypothecaire lening?

De rentevoet van een lening bepaalt de interesten die aan de kredietverstrekker worden betaald, evenals de verschillende bijbehorende kosten. Er zijn twee rentevoeten die in aanmerking moeten worden genomen bij een hypothecaire lening:

• De debetrentevoet is de initiële rentevoet die door de kredietverstrekker wordt toegepast.
• Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) omvat de debetrentevoet, maar ook de dossierkosten en de schuldsaldoverzekering.

Bovendien zijn er in België verschillende rentevoeten voor een hypothecaire lening:

• De vaste rentevoet: uw maandelijkse betalingen blijven gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde, en de rentevoet verandert niet in functie van de economische situatie.
• De variabele rentevoet, die tijdens de looptijd van de lening kan veranderen, zowel stijgend als dalend.

De accordeonformule maakt het mogelijk om te profiteren van een vaste rentevoet terwijl u toch onderhevig bent aan de schommelingen van de variabele rentevoet. De maandelijkse betalingen blijven dus constant, maar de looptijd van de lening kan worden verlengd of verkort.

Verlaag uw maandlasten

De factoren die de rentevoeten doen evolueren

In België worden de hypothecaire rentevoeten beïnvloed door de economische context. De Europese Centrale Bank stelt richtsnoertarieven vast. Wanneer deze tarieven stijgen, geven de banken deze stijging door. Wanneer de economische situatie gunstig is, dalen de richtsnoertarieven en geven de banken deze daling door aan de debetrente die zij hun klanten aanbieden.

Waarom een hypothecaire lening heronderhandelen?

Heronderhandeling van een hypothecaire lening is aangewezen wanneer de rentevoeten aanzienlijk dalen. Hoe hoger de rentevoet, hoe meer u aan interesten betaalt. Dit beïnvloedt de totale kostprijs van de lening en dus ook uw maandelijkse betalingen.

Heronderhandelen kan bijgevolg uw financiële situatie verbeteren en uw koopkracht vergroten.

Maar een daling van de rentevoeten kan ook een gelegenheid zijn om de looptijd van uw hypothecaire lening te verkorten. Met een lagere kredietkost is het namelijk mogelijk om, bij gelijke maandelijkse betalingen, een kortere looptijd te overwegen. Deze optie kan bovendien interessant zijn, aangezien de debetrentevoet onder andere wordt bepaald op basis van de looptijd van de lening.

Wij raden u aan om een online simulatie te maken om te bepalen welke oplossing het beste bij uw profiel past.

Verlaag uw maandlasten

Heronderhandeling of herfinanciering van een hypothecaire lening?

Uw bank of kredietverstrekker kan weigeren om de voorwaarden van uw lening te heronderhandelen, ondanks een daling van de rentevoeten. Een andere optie is dan de herfinanciering van uw hypothecaire lening. Hierbij wendt u zich tot een concurrerende kredietverstrekker om te proberen een beter aanbod te verkrijgen.

U lost uw huidige lening vervroegd af en brengt uw woonverzekering en schuldsaldoverzekering over.

Dit vergt weliswaar meer administratieve stappen, maar het mogelijke voordeel kan u ertoe aanzetten deze optie te kiezen.

Welke kosten zijn verbonden aan het herfinancieren van een lening?

Heronderhandeling of herfinanciering van een lening gaat gepaard met kosten.

In het kader van een heronderhandeling met uw kredietverstrekker kunnen dossierkosten worden aangerekend voor het verwerken van uw aanvraag en het aanbieden van een nieuwe lening ter aflossing van het bestaande krediet.

Bij een herfinanciering van een lening door een andere kredietverstrekker zijn de kosten zwaarder. U moet dan rekening houden met de betaling van:

• Dossierkosten bij de nieuwe kredietverstrekker.
• De wederbeleggingsvergoeding aan de huidige kredietverstrekker voor de vervroegde aflossing van uw hypothecaire lening. Deze vergoeding komt overeen met drie maanden interesten op het af te lossen kapitaal. Daarom zal het bedrag hoger zijn bij een vroege herfinanciering. In het begin van de lening betaalt u namelijk meer interesten terug, terwijl u aan het einde meer kapitaal aflost.
• Kosten voor de opheffing van de bestaande hypotheek en de kosten voor het vestigen van een nieuwe hypotheek.

Verlaag uw maandlasten

Wanneer heronderhandelen of herfinancieren van een hypothecaire lening?

Wanneer u een daling van de hypothecaire rentevoeten constateert, lijkt het heronderhandelen of herfinancieren van uw lening een relevante optie. Dit is echter niet altijd het geval.

Het niveau van de rentedaling

Over het algemeen schatten kredietverstrekkers een verschil van 1% in rentevoet nodig voor een succesvolle heronderhandeling of herfinanciering. Dit geldt des te meer in het tweede geval. Zoals eerder vermeld, krijgt u namelijk te maken met een aantal kosten. Deze moeten worden gecompenseerd door een reële besparing en dus door een voldoende groot renteverschil. Simulaties zullen u opnieuw helpen om duidelijkheid te krijgen en de werkelijke besparing te schatten.

De resterende looptijd van de lening

Bij een hypothecaire lening, zelfs als de maandelijkse betalingen constant zijn, is de samenstelling ervan anders, afhankelijk van de periode. In het begin van de lening betaalt u meer interesten terug. Het is in deze periode dat het wordt aangeraden om uw lening te herfinancieren. De beloofde besparing zal veel groter zijn. Aan het einde van de lening, wanneer u vooral kapitaal aflost, zal de besparing niet voldoende zijn om een dergelijke operatie te rechtvaardigen.

Hoe een hypothecaire lening heronderhandelen?

Om uw hypothecaire lening te heronderhandelen, maakt u een afspraak met uw adviseur en doet u uw aanvraag. Hij zal uw dossier bestuderen en bepalen of een verlaging van de rentevoet van uw hypothecaire lening mogelijk is.

Wij raden u echter aan om vooraf online simulaties uit te voeren en zo de aanbiedingen te vergelijken. Als uw adviseur u een voorstel doet, moet u ervoor zorgen dat dit echt het beste is. Onze online vergelijker van hypothecaire leningen stelt u in staat om de aanbiedingen van verschillende partnerkredietverstrekkers te raadplegen. Op deze manier bent u verzekerd van de beste rentevoet.

Als u een beter aanbod vindt, heeft u twee opties:

• U toont het aan uw bankier en probeert dezelfde, of zelfs betere, voorwaarden te krijgen.
• U laat uw hypothecaire lening overnemen door de instelling die de beste voorwaarden biedt, om zo de totale kostprijs van uw lening te verlagen.

Volg de evolutie van de rentevoeten in België nauwlettend om de kans op aanzienlijke besparingen te grijpen. Heronderhandeling of herfinanciering van een hypothecaire lening, kies de meest relevante oplossing door te kiezen voor de kredietverstrekker die u de beste voorwaarden kan bieden. Simulatie en vergelijking zullen uw beste bondgenoten zijn.

Geschreven door
De redactie van Meilleurtaux