Comprendre le TAEG : signification et calcul
Écrit par La rédaction Meilleurtaux .
Mis à jour le 9 avril 2025.
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Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur majeur pour les emprunteurs. Il permet de comparer efficacement les offres de crédit pour trouver les meilleures conditions afin de réduire le coût total de leur projet.
L'essentiel à retenir :
- Le TAEG, taux annuel effectif global, représente le coût total d'un crédit hypothécaire, incluant le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, d'assurance emprunteur et autres dépenses obligatoires.
- Ce taux standardisé permet une comparaison objective des offres de prêts immobiliers de différents organismes financiers, facilitant le choix du financement le plus avantageux.
- La législation belge impose aux banques de communiquer le TAEG pour assurer la transparence et protéger les consommateurs lors de la souscription d'un emprunt hypothécaire.
- Un TAEG bas signifie un coût de crédit global réduit, mais il est crucial d'examiner attentivement la composition du taux pour anticiper l'évolution des mensualités.
- Meilleurtaux.be met à disposition des outils de simulation pour estimer le TAEG et obtenir des conseils personnalisés afin de négocier les meilleures conditions de financement.
Définition du TAEG
Le TAEG signifie taux annuel effectif global. Ce taux exprime l'équivalence, sur une base annuelle, des valeurs actualisées de l'ensemble des engagements du prêteur (prélèvements) et du consommateur (remboursements et coût total du crédit pour le consommateur), existants ou futurs. Il est calculé sur base des éléments indiqués par le Roi et selon le mode qu'Il détermine.
De quoi est composé le TAEG ?
Plus complet que le taux débiteur, il inclut les différents frais liés au crédit (lorsque ces derniers sont obligatoires). Il peut être composé :
- Du taux débiteur.
- Des frais de dossier.
- Des frais de gestion.
- De l’assurance obligatoire.
- Des frais d’expertise.
- Des frais de garantie.
Attention, le TAEG n’inclut pas les honoraires de notaire, mais les frais liés à la conclusion d’un bien tels que les droits d'hypothèque et d'enregistrement inhérents à l'inscription hypothécaire.
L’importance du TAEG pour l’emprunteur
Le TAEG est incontournable pour un crédit immobilier ou un prêt hypothécaire. Il inclut les différents frais imposés par les banques et les organismes de crédit. En revanche, pour un prêt personnel, par exemple, les organismes prêteurs n’appliquent pas de frais de dossier, l’assurance n’est généralement pas obligatoire. Dans ce cas, le taux annuel effectif global est identique au taux débiteur.
Le taux débiteur reste un premier indice pour comparer les offres et optimiser leur financement.
Quel taux pour votre projet ?Calcul du TAEG
Au premier abord, le calcul du TAEG peut sembler complexe.
Formule de calcul et exemple de TAEG
TAEG = [(montant total à rembourser - montant de l'emprunt) / montant de l'emprunt] x (12 / nombre de mensualités).
Il s’agit ici d’une formule simplifiée. D’autres formules plus complexes figurent à l’arrêté royal de 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement des contrats de crédit.
Exemple : vous empruntez 200 000 € sur 240 mois. La banque vous demande de rembourser 290 257 €. Le TAEG est de [(290 257 – 200 000) / 200 000] x (12/240) = 2,2 %.
Rassurez-vous, vous n’aurez jamais besoin de calculer le TAEG. Les organismes de crédit sont dans l’obligation de l’afficher comme dans notre simulateur de crédit hypothécaire.
Importance de connaître le TAEG avant de contracter un prêt
Connaître le TAEG est indispensable aux emprunteurs pour réaliser un comparatif éclairé. Impactant lourdement le coût du crédit, ils ont tout intérêt à souscrire le prêt offrant le meilleur taux du marché.
Consultez également le taux débiteur, d’autant qu‘il est identique au TAEG pour un prêt personnel lorsqu’aucune assurance solde restant dû n’est obligatoire.
Comparaison des offres de crédit immobilier
Le TAEG est un indicateur essentiel dans le cadre d’un crédit immobilier.
Utilité du TAEG dans la comparaison des offres
Le taux débiteur seul ne permet pas d'évaluer correctement les offres de prêt immobilier des établissements financiers. Plus complet, le TAEG inclut tous les frais annexes à la souscription. En revanche, il n’inclut pas les frais éventuellement facturés en cours de prêt, à l’image des indemnités de remploi ou encore des intérêts de retard.
Impact du TAEG sur le coût total de l'emprunt
Le TAEG impacte lourdement le coût total de votre projet. Il est appliqué annuellement sur le montant emprunté. Plus il est élevé, plus le montant total à rembourser augmente.
En clair, avec un crédit immobilier souscrit avec le taux le plus bas, vous réduisez le montant de vos mensualités. Vous réduisez votre taux d’endettement et augmentez votre reste à vivre. Votre budget est mieux maîtrisé, vous facilitez l’accès au crédit.
Au moment de constituer votre dossier, assurez-vous d’avoir choisi le meilleur TAEG pour votre projet.
Importance de vérifier les conditions liées à l'assurance dans le calcul du TAEG
L’assurance solde restant dû est intégrée au calcul du TAEG. Le montant est défini selon votre âge comme votre état de santé.
Attention, à profil équivalent, le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) peut sensiblement varier d’un assureur à l’autre. Comparer les offres d’assurance solde restant dû s’impose pour réduire le coût de votre projet.
Comment réduire le TAEG de votre crédit ?
Pour réduire le TAEG, il existe différentes solutions :
- Étudier les solutions offertes pour l’assurance solde restant dû. Rien ne vous oblige à souscrire l’assurance du prêteur. Toutefois, elle peut vous octroyer un taux d’intérêt plus bas pour votre prêt lorsque vous souscrivez son assurance.
- Comparer les offres de crédit pour choisir l’emprunt au taux le plus bas.
- Négocier les frais de dossier des prêteurs pour réduire le montant total à rembourser.
- Augmenter son apport personnel pour emprunter moins et bénéficier du meilleur taux.
TAEG fixe vs TAEG variable : avantages et inconvénients
En Belgique, le taux débiteur peut être fixe, révisable après 5 ans ou accordéon, impactant le TAEG.
Avec un prêt débiteur à taux fixe, vous maîtrisez parfaitement votre budget tout au long du prêt. Les mensualités restent identiques, le taux débiteur révisable peut être revu à la hausse ou à la baisse. Solution intéressante lorsque les taux d’intérêt baissent, elle peut être risquée en cas de forte hausse. Vous pourriez ne pas assumer la nouvelle mensualité imposée.
Rôle de la banque dans la communication du TAEG aux emprunteurs
Les banques et organismes de crédit sont dans l’obligation d’afficher le TAEG pour leurs offres de crédit hypothécaire depuis avril 2017. Cette mention doit apparaître sur tous ses supports : prospectus, site internet, contrat de prêt, etc.
Quel taux pour votre projet ?Vos questions sur le TAEG
Qu'est-ce que le TAEG pour un crédit ?
Pour un crédit, le TAEG est le taux annuel effectif global. Il est composé du taux débiteur et des autres frais liés à votre crédit (assurance solde restant dû, frais de dossier, etc.).
Quelle est la différence entre le taux et le TAEG ?
Le taux débiteur correspond au taux d’intérêt de base appliqué pour calculer le montant des intérêts d’un crédit. Pour un prêt immobilier, le TAEG est plus complet. Il intègre le taux débiteur comme tous les frais annexes (frais de dossier, assurance solde restant dû, etc.). Il permet une comparaison éclairée des offres de prêt.
Comment est calculé le TAEG ?
Le TAEG est calculé selon la formule suivante : [(montant total à rembourser - montant de l'emprunt) / montant de l'emprunt] x (12 / nombre de mensualités).
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La rédaction Meilleurtaux