Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 27 mars 2025.
Temps de lecture : 5 min

Acheter un bien immobilier ancien nécessite parfois des travaux de rénovation. Pour les financer sans toucher à votre épargne, intégrez-les à votre prêt hypothécaire. De cette manière, vous lissez le remboursement de ces travaux pour un budget parfaitement maîtrisé.

Quel taux pour votre projet ?

Introduction au prêt hypothécaire avec travaux

Le prêt hypothécaire avec travaux consiste à emprunter un montant supérieur au prix du bien immobilier acquis pour financer vos travaux de rénovation. Ce crédit affecté nécessite de fournir tous les justificatifs (achat du bien immobilier, factures des travaux) pour débloquer les fonds.

Les avantages du prêt hypothécaire avec travaux

Cette opération offre différents avantages :

• Vous conservez votre épargne.
• Vous remboursez vos travaux tout au long de votre prêt immobilier pour en réduire l’impact sur votre budget mensuel.
• Vous bénéficiez du taux du prêt hypothécaire, plus attractif comparé à celui d’un crédit travaux.
• La durée de remboursement d’un crédit hypothécaire est plus longue (jusqu’à 30 ans contre généralement 10 ans pour un prêt travaux).

Conditions pour obtenir un prêt hypothécaire avec travaux

Pour trouver un établissement de crédit susceptible d’accepter votre demande, vous devez présenter une situation financière stable. Il va étudier vos charges et revenus pour calculer votre taux d’endettement. Avec un montant emprunté supplémentaire, vos charges augmentent. Le taux d’endettement ne doit pas excéder 33 %.

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Les étapes à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire avec travaux

L’obtention d’un prêt hypothécaire avec travaux se réalise en plusieurs étapes pour vous assurer de la viabilité de votre projet, mais aussi pour être certain de choisir le crédit immobilier offrant les meilleures conditions.

Évaluation du montant des travaux à réaliser

Dans un premier temps, évaluez le montant de vos travaux en demandant des devis à des entrepreneurs chargés de coordonner les différents intervenants. N’hésitez pas à demander plusieurs devis pour les mêmes travaux afin de sélectionner la meilleure offre (en veillant tout de même à ne pas toujours accepter un prix trop bas pouvant impacter la qualité des travaux).

Calcul des coûts additionnels liés au prêt

Au-delà du prix du bien immobilier et des travaux, songez aux coûts liés à un crédit hypothécaire. Des frais de notaire sont facturés, leur montant varie selon la région dans laquelle vous achetez votre maison ou appartement. Selon le site notaire.be, ces frais peuvent atteindre 15 % du prix du bien. Pour un prêt hypothécaire avec travaux, l’établissement de crédit vous demandera de couvrir votre financement. L’assurance solde restant dû coûte plus ou moins cher selon votre âge, mais aussi votre état de santé. Le taux d’assurance est intégré au TAEG (taux annuel effectif global), en plus du taux débiteur et des frais de dossier.

Comparaison des offres de prêts hypothécaires avec travaux

Comparer les offres de prêt hypothécaire s’impose. Grâce à notre comparateur de prêts en ligne, vous découvrirez des taux différents selon les organismes de crédit. Faire un comparatif vous offre l’opportunité de réaliser des économies majeures. Avec un taux inférieur, le coût total du crédit est réduit pour une mensualité plus basse. Vous augmentez votre reste à vivre, mais surtout, vous réduisez votre taux d’endettement. Comparer les offres permet ainsi d’accéder plus facilement au crédit hypothécaire.

Vérification des conditions d’assurance emprunteur

L’assurance solde restant dû a un poids majeur sur le coût total de votre projet. Comparez bien les offres pour trouver le meilleur taux. Songez également à comparer les conditions. L’objectif est de souscrire des garanties adaptées à votre besoin pour bénéficier d’une couverture optimale en cas d’accident de la vie.

Constitution du dossier de demande de prêt hypothécaire avec travaux

Une fois le meilleur prêt hypothécaire trouvé, montez un dossier immobilier solide pour obtenir un accord de l’organisme de crédit. Retrouvez une liste non exhaustive des documents à fournir :

• Une pièce d’identité.
• Vos 3 dernières fiches de salaire ou votre dernier bilan.
• Votre dernier avertissement-extrait de rôle.
• Vos extraits bancaires pour les revenus de remplacement.
• Le compromis de vente.
• Les devis des entrepreneurs.

Lorsque vous avez regroupé tous les éléments de votre dossier de demande de prêt, rencontrez un conseiller financier pour le finaliser.

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Les particularités du remboursement d’un prêt hypothécaire avec travaux

Le prêt hypothécaire avec travaux va impacter, sur une longue durée, votre budget mensuel. Choisissez la meilleure durée selon votre situation financière et optez pour des conditions de remboursement flexibles.

Possibilité de moduler les mensualités

En Belgique, lorsque votre situation financière évolue, vous avez l’opportunité de baisser ou d’augmenter votre mensualité en renégociant votre prêt immobilier. En cas d’accord de l’organisme prêteur (après étude de la faisabilité de votre demande), une nouvelle offre de prêt est émise.

Impact de la durée du prêt sur le coût total

La modulation de vos mensualités impacte le coût total du crédit. Lorsque vos revenus baissent, vous allongez la durée du prêt pour réduire le montant de vos mensualités. Le taux d’intérêt s’applique annuellement, vous remboursez au final un montant plus élevé. En revanche, lorsque votre situation financière évolue de façon favorable, vous réduisez la durée du crédit via une augmentation des mensualités pour une économie non négligeable.

Vos questions sur le prêt hypothécaire avec travaux

Comment fonctionne un prêt immobilier avec travaux ?

Le prêt hypothécaire avec travaux consiste à inclure le montant de vos travaux à votre crédit immobilier pour financer l’achat de votre bien. De cette manière, vous bénéficiez du taux attractif d’un crédit immobilier pour financer les travaux de rénovation nécessaires.

Quels travaux peuvent être financés par un prêt immobilier ?

Vous pouvez inclure tous les travaux à but immobilier tels que :

• Cuisine.
• Salle de bains.
• Carrelage.
• Chaudière.
• Isolation des murs, sols et toiture.
• Portes et châssis.
• Électricité.
• Chauffage.
• Terrasse.
• Annexes et agrandissements.
• Etc.

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