Écrit par La rédaction Meilleurtaux Belgique. Mis à jour le 12 novembre 2026.
Temps de lecture : 8 min

Acheter une voiture, financer des travaux ou concrétiser un projet à deux ne signifie pas nécessairement emprunter à deux. Un partenaire peut signer seul ou tous deux devenir co-emprunteurs. Mais la signature ne suffit pas toujours à déterminer qui devra payer : le statut du couple et l'usage de l'argent peuvent étendre le risque.

L'essentiel à retenir :

• Voiture, travaux ou projet à deux : la banque n'exige pas la signature des deux membres du couple, mais elle peut la demander si un seul revenu ne suffit pas à porter le dossier.
• Mariés, cohabitants légaux ou cohabitants de fait : le droit belge ne traite pas ces trois situations de la même façon, et le cadre juridique du couple compte autant que la signature. Une dette contractée au profit du ménage peut engager le conjoint ou le cohabitant légal qui n'a rien signé.
• Le co-emprunteur reste tenu de toute la dette, même après une séparation, tant que la banque n'a pas accepté la désolidarisation.
• Lors d'un achat immobilier, le crédit hypothécaire est presque toujours signé à deux, et la propriété se règle dans l'acte de vente chez le notaire, pas dans l'emprunt.

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Emprunt solo ou co-emprunt : qu'est-ce qui change ?

Dans un emprunt solo, une seule personne signe et doit, en principe, rembourser les mensualités et le solde restant dû. Son partenaire ne devient pas co-emprunteur parce qu'il partage un compte ou profite de l'achat.

Dans un co-emprunt, les deux partenaires signent. Le contrat prévoit généralement leur solidarité : la banque peut réclamer à chacun toutes les sommes impayées. Une répartition privée à 50/50 ne s'impose pas au prêteur.

Le prêt personnel, ou prêt à tempérament, est un crédit à la consommation à taux et mensualités fixes. Contrairement au crédit hypothécaire, il n'est normalement pas garanti par une hypothèque. Le taux pour un emprunteur seul ou un couple est en principe identique : c'est la capacité financière du ou des emprunteurs qui compte, pas le nombre de signatures.

Qui doit signer selon le statut du couple ?

En dehors des règles propres au mariage sous le régime légal, aucune obligation générale n'impose aux deux partenaires de signer. La banque peut néanmoins conditionner l'octroi du financement à la présence d'un co-emprunteur si le revenu d'une seule personne ne suffit pas à sécuriser les échéances.

Pour les cohabitants de fait, chacun conserve ses biens et ses dettes. Si l'un signe seul, lui seul est normalement engagé envers le prêteur. L'autre porte aussi le risque s'il devient co-emprunteur ou se porte caution.

Les cohabitants légaux conservent aussi leurs biens respectifs. Toutefois, une dette contractée par l'un pour les besoins de la vie commune ou des enfants oblige solidairement l'autre, sauf si elle est excessive au regard de leurs ressources.

Un emprunt finançant une voiture familiale indispensable pourrait donc relever de cette solidarité, contrairement à un emprunt consacré à un loisir strictement personnel. L'affectation réelle de l'argent sera déterminante.

Le logement familial bénéficie, lui, d'une protection à part : en droit belge, ni un époux ni un cohabitant légal ne peut vendre ou hypothéquer seul le logement familial, même s'il en est l'unique propriétaire. Un emprunt garanti par ce logement suppose donc l'accord des deux, ce qui n'est pas le cas d'un emprunt non garanti.

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Le mariage rend-il automatiquement responsable ?

Sous le régime matrimonial légal, le consentement des deux époux est en principe requis pour souscrire un crédit à la consommation. Un époux peut toutefois contracter seul si l'emprunt est nécessaire aux besoins du ménage ou à l'éducation des enfants. Le régime matrimonial influence également les patrimoines sur lesquels la dette peut être poursuivie.

Dans la communauté légale, sont communes les dettes contractées ensemble ainsi que celles liées aux besoins du ménage ou à l'intérêt du patrimoine commun. Celles dont le caractère propre n'est pas démontré sont également présumées communes. Leur paiement peut donc atteindre le patrimoine commun et, selon leur nature, les biens propres.

En séparation de biens, chaque conjoint conserve en principe ses revenus, ses biens et ses dettes. Cette séparation n'écarte toutefois ni la solidarité pour les besoins du ménage, ni l'engagement de celui qui a cosigné ou accepté d'être caution.

Petit repère sur les grandes familles de régimes en Belgique : le régime de communauté d'acquêts, séparation de biens pure et simple, communauté universelle, ou participation aux acquêts, régime hybride qui sépare les patrimoines pendant l'union et partage l'enrichissement à la fin. Le droit applicable à votre dette dépend de ce choix, consigné devant notaire ou, à défaut, imposé par la loi.

Peut-on contracter un prêt personnel à l'insu de son conjoint ?

Un emprunt souscrit en secret pour éponger une dette personnelle ou financer un achat impulsif ne relève pas des besoins du ménage.

Dans ce cas, le conjoint peut, sous certaines conditions, en demander l'annulation si son consentement était requis. Le prêteur peut laisser emprunter une personne sans son conjoint, mais il vérifiera le régime matrimonial et, souvent, demandera une déclaration à ce sujet.

En séparation de biens, un époux peut emprunter seul sans engager l'autre. Une dette non excessive destinée aux besoins du ménage peut toutefois engager solidairement les deux époux.

Le régime de participation aux acquêts

Un contrat de mariage (régime matrimonial conventionnel) peut prévoir une participation aux acquêts.

Ceux-ci correspondent à l'enrichissement net réalisé par chaque époux pendant le mariage, soit la différence entre son patrimoine final et son patrimoine originaire, qui comprend notamment les biens antérieurs au mariage et ceux reçus par donation ou succession.

Les patrimoines restent séparés pendant le mariage, mais cet enrichissement est partagé lors de la dissolution du mariage. La valeur de l'achat financé et le solde de l'emprunt peuvent entrer dans le calcul. Cela ne modifie pas les engagements envers la banque : celui qui a signé seul reste, en principe, le seul emprunteur.

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Pourquoi la banque peut-elle réclamer deux signatures ?

Avant d'accorder un crédit, le prêteur doit évaluer la solvabilité du candidat, notamment à partir de ses revenus, de ses charges et de ses emprunts en cours, et consulter la Centrale des crédits aux particuliers.

Deux revenus peuvent renforcer le dossier. Mais la signature du co-emprunteur l'engage jusqu'à la dernière échéance, même si l'autre conserve le bien. Un montant inférieur, une durée adaptée ou une simulation en ligne permettent aussi d'ajuster le projet.

Celui qui rembourse devient-il propriétaire ?

Signer ou rembourser l'emprunt ne détermine pas toujours la propriété. Pour un véhicule, la facture et les preuves de paiement peuvent compter. Pour un achat immobilier, la propriété et les quotes-parts résultent de l'acte de vente notarié.

Deux partenaires peuvent donc signer le même emprunt sans posséder le bien dans les mêmes proportions. Une convention d'indivision peut préciser les apports et le sort du bien en cas de vente. Si l'un finance la propriété de l'autre, une reconnaissance de dette peut protéger sa contribution.

Comment répartir et limiter le risque ?

Le couple devrait conserver les factures et preuves de paiement. Un accord peut répartir les mensualités, mais il ne modifie pas les droits de la banque : les co-emprunteurs solidaires restent chacun tenus de toute la dette.

Une assurance solde restant dû peut limiter les conséquences d'un décès sur le conjoint survivant. Elle est généralement facultative pour un crédit conso, mais conseillée si le montant emprunté est important. Les différentes offres doivent être comparée selon la quotité assurée, les exclusions et son coût.

En cas de décès sans assurance, la dette entre dans la succession et l'autre co-emprunteur reste tenu de tout le montant restant dû. L'époux survivant recueille l'usufruit de la succession ; le cohabitant légal survivant, l'usufruit du logement familial et des meubles, sauf testament contraire. Un testament ou une convention notariée peut renforcer ce droit, et un avocat ou un notaire vous aidera à garantir la sécurité juridique de la situation de celui qui reste.

En cas de défaut, la banque peut poursuivre chaque co-emprunteur solidaire. L'enregistrement à la Centrale peut ensuite compliquer l'obtention d'un nouveau financement.

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Une séparation met-elle fin au prêt ?

Une rupture, un divorce ou la fin de la cohabitation légale ne modifie pas le contrat. Même si une convention attribue le bien et l'emprunt à un seul partenaire, la banque peut agir contre les deux signataires tant qu'elle n'a pas accepté la désolidarisation.

Pour libérer un co-emprunteur, celui qui conserve l'emprunt doit prouver qu'il peut le rembourser seul. La banque peut accepter un avenant ou un refinancement, réclamer une garantie ou refuser. Restent alors le remboursement anticipé ou la vente du bien commun.

La désolidarisation d'un prêt immobilier ajoute souvent une sortie d'indivision et un acte notarié. Pour un prêt personnel, l'accord du prêteur reste indispensable. Dans les deux cas, un changement de situation (perte d'emploi, naissance, nouveau couple) ne libère personne : seule la banque peut délier un emprunteur, et un avocat ne peut pas l'y contraindre.

Choisir en fonction du projet, pas seulement du taux

Emprunter seul préserve l'autonomie financière, mais exige une capacité à rembourser suffisante. Emprunter ensemble facilite parfois l'accès au crédit, mais engage pleinement chacun.

Avant de signer, il faut comparer le TAEG des différentes offres de crédit, identifier le propriétaire du bien ainsi financé et anticiper une séparation, un décès ou une perte d'emploi. Le risque dépend des documents signés, du cadre juridique du couple, de la solidarité légale, de l'affectation de l'argent et du statut patrimonial.

FAQ

Peut-on souscrire seul un prêt personnel lorsqu'on est marié ?

Sous le régime légal, le consentement des deux époux est en principe requis, sauf pour un emprunt nécessaire aux besoins du ménage ou à l'éducation des enfants. Sous le régime de séparation de biens, chacun peut normalement emprunter seul.

Comment protéger un partenaire non marié qui participe aux mensualités ?

S'il n'a pas signé l'emprunt, le partenaire a intérêt à conserver les preuves de paiement et à formaliser sa contribution dans une convention ou une reconnaissance de dette.

Peut-on retirer son nom de l'emprunt après une séparation ?

Uniquement avec l'accord du prêteur. Une convention entre ex-partenaires ne suffit pas à désolidariser un co-emprunteur.

La cohabitation légale impose-t-elle une double signature ?

Non. Elle peut néanmoins rendre l'autre cohabitant solidairement responsable d'une dette non excessive contractée pour les besoins de la vie commune ou des enfants.

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La rédaction Meilleurtaux Belgique