Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 octobre 2024.
Temps de lecture : 4 min

Le prêt hypothécaire social Family : un produit, deux solutions si vous n'avez pas de fonds propres

Sans devoir puiser dans leur épargne, les parents peuvent aider leur enfant à devenir propriétaire, afin de financer, notamment, les frais de notaire.

Les taux d'intérêts restant très bas, la période est idéale pour enfin concrétiser son rêve immobilier : acheter ou faire construire sa première maison ou son premier appartement. Un projet de vie enthousiasmant, évidemment, mais qui nécessite de souscrire un crédit hypothécaire qui vous engagera sur 10 à 30 ans.

Le problème, quand vous êtes encore jeune, c'est que même en disposant des revenus suffisants pour rembourser un tel prêt (surtout en couple), on n'a pas forcément eu le temps, jusque-là, de se constituer une épargne conséquente.

Or, les nouvelles directives de la Banque Nationale de Belgique en vigueur depuis janvier 2020 ont renforcé une tendance déjà très présente auprès de la grande majorité des banques : il est quasi impossible de souscrire un prêt hypothécaire couvrant 125% de la valeur d'un bien immobilier. L'idée générale est de limiter les risques de surendettement des ménages.

Quel taux pour votre projet ?

Crédit hypothécaire le plus souvent limité à 80 ou 90%

En pratique, certaines banques n'acceptent d'accorder un crédit immobilier qu'à hauteur de 80% de la valeur vénale du bien (c’est le cas des immeubles de rapport). En contrepartie, elles proposent un taux préférentiel encore plus avantageux. Pour d'autres projets d’habitation, la limite est fixée à 90% pour la majorité selon les directives de la BNB.

La BNB a néanmoins accordé aux banques un quota de crédits hypothécaires pouvant couvrir plus de 90% de la valeur du bien, et même jusqu'à 100% dans certains cas. Mais ce quota est limité, souvent réservé aux primo acquérants, avec des conditions strictes.

Et les frais de notaire, la TVA ?

Avec tout cela, il faut encore trouver une solution pour payer les frais de notaire et assimilés, ou la TVA (pour une construction neuve), et d'éventuels petits travaux en vue du déménagement. Cela nécessite de trouver entre 20 à 40% de la valeur du bien sur fonds propres, un montant conséquent.

Le prêt total existe encore, mais il a évolué

Jusqu'en 2019, il était possible de combiner un prêt hypothécaire classique finançant jusqu'à 100% de la valeur de la maison avec un prêt complémentaire pour couvrir les frais de notaire ou la TVA, permettant ainsi de financer jusqu'à 125% de la valeur du bien. Cependant, cette formule n'existe plus sous cette forme pour respecter les directives de la BNB.

Meilleurtaux a développé une variante appelée « prêt hypothécaire Social Family », une solution qui permet de faire appel à la solidarité familiale pour financer un achat immobilier.

1. Prêt hypo Family avec un bien des parents en seconde garantie

Les parents peuvent mettre en garantie une partie de leur bien immobilier, représentant au moins 10% du prix d'achat du logement de leur enfant et des frais de notaire. Si leur seconde résidence est mise en garantie, le montant couvert peut être plus élevé, mais le crédit ne pourra pas dépasser 90% de la valeur cumulée des deux biens.

2. Prêt hypo Family avec un crédit à tempérament par les parents

Dans cette formule, les parents souscrivent un crédit à tempérament pour financer les frais de notaire et jusqu'à 10% de la valeur du bien. Les parents remboursent ce crédit, tandis que l'enfant rembourse le crédit hypothécaire couvrant jusqu'à 100% de la valeur du logement.

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Conditions pour les parents

Les parents devront remplir certaines conditions, comme démontrer leur capacité de remboursement et ne pas être fichés à la Banque Nationale de Belgique. Ils doivent également être propriétaires d'un bien immobilier en Belgique et ne pas avoir plus de 70 ans au terme du remboursement du crédit à tempérament.

Le prêt à tempérament pour financer les frais de notaire

Si les conditions sont respectées, Meilleurtaux et ses partenaires peuvent accorder un crédit à tempérament de 3.701 € à 50.000€, avec un remboursement sur une durée allant de 36 à 120 mois, selon les capacités de remboursement des parents.

Réduction sur le TAEG du prêt à tempérament

Si le prêt hypothécaire est souscrit auprès de Meilleurtaux, les parents peuvent bénéficier d'une réduction du TAEG sur le prêt à tempérament. Par exemple, pour un remboursement sur 36 à 48 mois, le TAEG sera réduit de 4,89% à 4,59%, et pour un remboursement sur 60 à 120 mois, il passera de 4,29% à 3,99%.

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La rédaction Meilleurtaux