Les différents types de crédits
Écrit par La rédaction Meilleurtaux .
Mis à jour le 12 mars 2025.
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La promesse Meilleurtaux Les formules sont nombreuses, particulièrement dans le domaine du crédit immobilier avec des possibilités de taux d'intérêt fixe, variable, ou les deux. Le taux fixe est généralement d'application pour les crédits ou prêts à la consommation.
L'essentiel à retenir :
- Types de prêts hypothécaires : Le prêt à taux fixe offre une stabilité des mensualités sur toute la durée. Le prêt à taux variable peut varier en fonction des indices de référence.
- Avantages du crédit hypothécaire : Possibilité de financer l'achat d'un bien immobilier sans épargne préalable. Les intérêts sont déductibles fiscalement.
- Inconvénients à considérer : Les frais de notaire et les frais de garantie peuvent augmenter le coût total du prêt. Les variations des taux d'intérêt peuvent impacter le remboursement.
- Simulation de prêt : Il est recommandé d'utiliser des simulateurs en ligne pour évaluer sa capacité d'emprunt et trouver le meilleur taux.
- Conseils pour choisir son prêt : Comparer les offres des différentes banques, négocier les conditions et se renseigner sur les aides gouvernementales disponibles.
Voici donc les principales formules de crédit que les banques peuvent vous proposer pour le financement de vos projets.
Quel taux pour votre projet ?Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est une forme de prêt accordé à une personne physique destiné à financer l'achat d'un bien meuble (par exemple une voiture, une cuisine, du mobilier, etc.) ou d'un service (par exemple l'organisation d'un mariage), pour faire face à un imprévu ou rembourser une dette (par exemple fiscale) ou encore pour disposer d'une somme d'argent dont l'usage serait multiple. Le tout dans un cadre privé (exclusivement ou essentiellement) et non professionnel.
Quand on s'adresse à une banque, plusieurs types de prêt à la consommation existent.
Le prêt à tempérament
Le prêt à tempérament est généralement utilisé pour financer des projets compris entre 5.000€ et jusqu'à 100.000€. Selon les besoins de l'emprunteur et la nature du projet à financer, l'argent est soit versé sur son compte bancaire, soit sur le compte en banque du vendeur ou du prestataire de service.
Le taux d'intérêt est toujours fixe, de même que la durée de remboursement (120 mois maximum) et les mensualités. Il n'y a donc pas de surprise à attendre, pour autant que le remboursement soit bien effectué aux différentes échéances.
Le prêt personnel, le prêt auto/moto, le prêt énergie, le prêt travaux, le prêt cuisine, etc., ne sont que des appellations commerciales, mais sont tous des prêts à tempérament.
L'ouverture de crédit
L'ouverture de crédit est un autre type de crédit à la consommation. La mise à disposition de l'emprunteur d'une réserve pour des besoins variés, privés également, mais d'un coût plus modeste. On y accède via une carte de crédit. Il n'y a pas de limitation de temps et on peut puiser dans ce montant aussi souvent que l'on veut, tant qu'on ne dépasse pas le plafond.
Selon les contrats, les dépenses doivent être remboursées complètement ou partiellement chaque mois. À un intervalle maximum régulier (tous les deux ou trois ans en général), le montant emprunté doit être 100% remboursé (zérotage).
Le taux d'intérêt est fixe, calculé mensuellement sur le montant qui a été puisé dans la réserve et jusqu'au remboursement.
Quel taux pour votre projet ?Le crédit immobilier
Le prêt ou crédit hypothécaire, également appelé prêt ou crédit immobilier ou encore crédit logement, est une forme de crédit permettant de financer l'achat ou la construction d'un logement et plus largement de tout bien immobilier. Il s'agit d'un prêt de longue durée (de dix ans au moins à trente ans au plus, sauf exception) garanti par une hypothèque sur le bien immobilier en question.
Le logement visé par un prêt hypothécaire sert ainsi de gage pour l'institution bancaire qui accorde le prêt, pour le cas où l'emprunteur ne se retrouve plus dans la mesure de rembourser ses mensualités.
Étant donné la relative absence de risque pour les banques, en raison justement de l'existence de cette hypothèque, les taux d'intérêt proposés, ou taux hypothécaires, sont généralement bien moins élevés que pour les crédits à la consommation.
Le taux fixe
Comme pour le crédit à tempérament, la mensualité et la durée de remboursement du crédit sont fixes. Le taux d'intérêt hypothécaire n'est pas forcément le plus intéressant, mais au moins, il n'y a pas de surprise, ni de dépendance aux évolutions du marché des taux.
Le taux fixe progressif
La durée du crédit est également fixe, mais les mensualités augmentent progressivement, de manière prévue dans le contrat. Ce taux est intéressant pour les jeunes ménages, car il permet de rembourser moins au début et plus à mesure que les revenus augmentent.
Le taux variable ou révisable
Ce taux dépend de l'évolution du marché. Il est révisé régulièrement (tous les 1, 3, 5, 10, ou 15 ans). La variabilité maximum est fixée dans le contrat, pour réduire l'impact des hausses brutales.
Le taux semi-fixe (ou semi-variable)
Cette formule combine un taux fixe pour une période d'au moins dix ans, suivi d'une phase avec un taux variable. La variabilité est limitée dans le contrat.
La formule accordéon
Le crédit accordéon modifie la durée de remboursement en fonction du taux d'intérêt, sans changer le montant des mensualités. La durée de prolongation est limitée à trois ans sur un contrat de 15 ans, ou à cinq ans sur un contrat de 20 ans et plus.
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